17.01.2020      18      0
 

Что такое остаточный платеж по автокредиту плюсы и минусы на 2020 год


Виды автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

  • наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
  • досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
  • если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
  • цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
  • собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится.

Получение автокредита связано с рядом положительных и отрицательных особенностей. Банки сообщают клиентам только плюсы использования услуги в 2019 году. К ним относятся:

  • простая процедура оформления;
  • возможность начать использовать машину сразу, а расчёт производить постепенно;
  • большой кредитный лимит;
  • длительный срок погашения автокредита;
  • машина будет защищена страховкой в течение всего периода погашения задолженности.

Однако у автокредита в 2019 году есть и недостатки. Оформляя автокредит, заемщик должен быть готов к следующему:

  1. Получить автокредит в 2019 году могут не все. Банки тщательно выполняют проверку потенциального клиента. Заявка одобряется только при полном соответствии потенциального клиента требованиям организации и наличии положительной кредитной истории.
  2. Длительный период расчета существенно увеличивает стоимость транспортного средства. Его итоговая цена может быть в несколько раз больше изначального.
  3. Выбор автомобиля будет существенно ограничен. Часто банки соглашаются предоставить деньги в долг только на покупку транспортного средства в автосалонах партнеров. Покупка поддержанной машины в 2019 году возможна, но будет связана с дополнительными требованиями и повышением процентной ставки. Купить автомобиль с рук проблематично.
  4. Присутствует потребность в приобретении КАСКО и уплате первоначального взноса. Банк старается максимально защитить себя. Поэтому заемщику предстоит продемонстрировать платежеспособность и приобрести страховку на весь период кредитования. Всё это повышает итоговую стоимость услуги. От страхования и стартового платежа можно отказаться. Однако это приведет к повышению процентной ставки автокредита в 2019 году. Автокредит без КАСКО и первоначального взноса может быть дороже, чем классическое предложение.
  5. Могут присутствовать скрытые платежи и комиссии. Их наличие также не лучшим образом отразится на стоимости автокредита.

Однозначного ответа на вопрос не существует. Он зависит от автомобиля, который хочет приобрести клиент в 2019 году, финансового положения заемщика и его кредитной истории. Классический потребительский кредит получить легче. Банки выдают его, не так тщательно анализируя кредитную историю.

Потребность в первоначальном взносе и КАСКО отсутствует. Машина не будет выступать залогом по кредиту. Для оформления требуется относительно небольшой пакет документов. Размер современных потребительских кредитов дает возможность купить автомобиль. Гражданин сможет выбрать транспортное средство по своему вкусу. Можно приобрести машину с рук.

Банк не ограничивает заемщика в использовании денежных средств.

Однако купить автомобиль средней ценовой категории за потребительский кредит не получится. Доступная сумма обычно ограничена 1000000 руб. Срок возврата потребительского кредита достаточно небольшой. Размер переплаты будет выше.

В 2019 году автокредит позволяет купить дорогое транспортное средство. Срок возврата может доходить до 10 лет, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Процентная ставка по предложению относительно небольшая.

Возможно получение денег в долг на льготных условиях.

Одна услуга предполагает дополнительные затраты на оформление страховки, необходимость в уплате стартового платежа и более тщательного анализа платежеспособности и благонадежности претендента на получение денежных средств.

Эксперты рекомендуют использовать потребительский кредит лицам, желающим купить недорогой автомобиль и имеющим возможность произвести погашение в течение достаточно небольшого промежутка времени. В ином случае лучше взять стандартный автокредит.

Что такое остаточный платеж по автокредиту плюсы и минусы на 2020 год

Банки действуют в рамках ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Заработок финансовой организации состоит в получении процентов за пользование денежными средствами. Дополнительно у компании могут быть заключены партнерские договора со страховщиками и автосалонами.

Позволяя клиенту пользоваться услугами только этих учреждений, банк получит дополнительную прибыль. Обычно услуги партнерских компаний дороже. Получение дохода в 2019 году может осуществляться за счет включения в кредитный договор дополнительной комиссии и скрытых платежей.

Чтобы заранее выявить их, стоит внимательно читать приглашение.

Выгодный автокредит в 2019 году сможет получить гражданин, имеющий высокий уровень дохода и способный подтвердите его. Для этого предстоит предоставить справку о доходах и документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства. Необходимо иметь положительную кредитную историю.

Ее отсутствие также станет препятствием к одобрению заявки. Не стоит обращаться в банк, если человек ранее не брал кредиты в банках. Рекомендуется изначально взять деньги в долг на любые цели, произвести расчёт и только потом подавать заявку на автокредит. В иной ситуации размер переплаты будет очень высоким.

Что такое остаточный платеж по автокредиту плюсы и минусы на 2020 год

Не стоит отказываться от КАСКО. Предложение, позволяющее получить деньги в долг без страховки, может быть значительно дороже из-за существенного повышения процентной ставки. Аналогичные правила действуют и в отношении первоначального взноса по автокредиту.

Решив взять автокредит в 2019 году, заемщик должен выбрать один из вариантов предложений. Существуют следующие виды услуги:

  1. На новый автомобиль. Классическая разновидность предложения. Предоплата первоначального взноса и покупка КАСКО. Предполагает внесение достаточно небольшой переплаты. Требует предоставления полного перечня документов.
  2. На подержанный автомобиль. Услуга дает возможность купить машину с пробегом. Автомобиль должен соответствовать требованиям банка. Процентная ставка чуть выше стандартного предложения. Обычно подержанный автомобиль можно купить в автосалоне. Осуществить приобретение транспортного средства с рук проблематично.
  3. С господдержкой. Для популяризации отечественного автопрома и помощи некоторым категориям граждан разработана программа, позволяющая получить скидку. В 2019 году гражданин может получить автокредит на льготных условиях, но будет существенно ограничен в выборе. Потребность в предоставлении стартового платежа и приобретение КАСКО также присутствуют.
  4. Trade-in. Услуга предполагает передачу старого автомобиля автосалону. А вырученные с продажи денежные средства пойдут в счёт оплаты ОАО первоначального взноса. Заемщику не придется самостоятельно беспокоиться о реализации авто. Однако предложенная автосалоном сумма может быть существенно ниже рыночной стоимости авто.
  5. С отложенным платежом. Человек самостоятельно определяет, какое количество денежных средств ему комфортно вносить ежемесячно. К окончанию срока закрытия обязательств остаётся невыплаченным порядка 20-40% от стоимости авто. Заемщик обязан внести эту сумму единовременно.
  6. Для коммерческих целей. В 2019 году автокредит предоставляется представителям бизнеса. Обычно с помощью предложения приобретаются грузовые автомобили. Предполагается, что машина будет использоваться для получения дохода.

Кредитование в автосалоне упрощает приобретение автомобиля в долг в 2019 году. Через организацию можно подать заявку сразу в несколько банков, что повысит шанс вынесения положительного решения.

Заемщик сможет запросить деньги сразу на конкретный автомобиль. Это упростит процедуру оформления.

Однако за свои услуги автосалоны могут взимать дополнительную комиссию, что повышает стоимость автокредита.

Организация может предоставить клиенту рассрочку. Она позволит клиенту приобрести автомобиль без переплаты. Кредитором в этой ситуации может выступать сам автосалон.

Однако услуга распространяется на транспортное средство строго определенной комплектации. Обычно автосалоны предоставляют рассрочку на машины, на которые отсутствует спрос.

Предложение будет выгодно для клиента, который планировал приобрести этот автомобиль.

Юридическая консультация онлайн

Чтобы понять, насколько выгоден автокредит в 2019 году, необходимо рассчитать его. Допустим, гражданин хочет приобрести машину за 6 млн руб. Банк требует предоставить первоначальный взнос в размере 20% от стоимости автомобиля. Деньги предоставляются на 5 лет, процентная ставка равна 15%. Расчёт производится равными платежами в течение всего периода закрытия обязательств.

20% от 6 млн руб составляет 1200000 руб. Такую сумму гражданину предстоит предоставить в качестве первоначального взноса. Размер задолженности перед банком будет равен 6 млн -1,2 млн. = 4,8 млн руб.

Величина выплаты по основному долгу составит 4800000 : 60 = 80000 руб в месяц. Размер переплаты будет равен 4800000 х 0,15 : 12 = 60000 руб. Величина ежемесячного платежа без учета страховки, различных комиссий составит 80000 60000 = 140000 руб.

Полная стоимость кредита будет равна 140000 х 60 = 8400000 руб.

В 2019 году выгодным считается автокредит на новую машину, получен под небольшую процентную ставку и не предполагающий внесение дополнительных комиссий и скрытых платежей. Страховку КАСКО лучше приобрести. Предложение, дающее возможность получить деньги в долг без неё, выгодностью не отличается.

Автокредит является целевым займом, оформляемым для приобретения конкретного товара – автомобиля, который будет находится в залоге у банка до полного возврата займа. Величина процентной ставки для транспортного средства обычно ниже, чем для ссуды на потребительские нужды.

Что значит остаточный платеж по автокредиту

Классический кредит на автомобиль можно условно разделить на два этапа: первый взнос, который покупатель производит собственными средствами, и долг, который будет постепенно погашаться.

К примеру, вы хотите приобрести транспортное средство, которое стоит 2 млн. 110 тысяч рублей. Вам предлагают воспользоваться выгодной программой по кредиту под 11,9 процентов в год. Первый взнос будет оплачен в самом начале. Он составит 422 тысячи рублей. Затем вам придется три года погашать сам долг вместе с процентами по кредиту.

Кредит по остаточному платежу или с обратным выкупом имеет более сложную структуру. В течении нескольких лет покупатель занимается погашением только отдельной части займа. После окончания срока кредита ему следует осуществить возврат единым платежом отложенной заемной части, которая была оговорена в момент оформления кредита. Выплата может варьироваться от 20% по 55% от изначальной стоимости транспортного средства.

Сумма, которая не была выплачена за покупку автомобиля, будет перенесена в конец срока кредитования. Заемщик получает обязательства погасить долг единовременно или выставить транспортное средство на продажу. К примеру, клиент решает взять кредит на приобретение автомобиля. Его первоначальный взнос составил 40% от стоимости.

За два последующих года будет выплачена неполная часть кредита. Остаточный платеж составит 35%, он будет перенесен на самый конец кредитного срока. По завершению ежемесячных выплат клиент принимает решение продать свое транспортное средство дилеру, а вся полученная прибыль от продажи уйдет на погашение долга и выплату клиенту, если будет остаток.

Погасить остаточный платеж можно также такими способами:

  • собственными силами;
  • продажей автомобиля через официального дилера;
  • рефинансирование платежа для увеличения срока погашения кредита на транспортное средство.

Такой кредит доступен к оформлению только при покупке нового транспортного средства определенной модели и марки.

Самым простым способом погашения остаточного кредита считается выплата долга собственными средствами. Ведь в таком случае автомобиль сразу перейдет во владения заемщика, новый хозяин транспортного средства снимет с себя все долговые обязательства.

Если у заемщика нет достаточно средств для погашения оставшегося платежа – он может продолжить выплачивать его равными выплатами на протяжении еще двух лет. Но это не так выгодно, особенно если осталась большая сумма на погашение. Дело в том, что проценты начисляются на все тело кредита, а уменьшается оно медленно.

Кредитная ставка на остаточный период может изменяться в сторону возрастания. А сам банк может не одобрить продление кредитных выплат.

И третий вариант выхода из ситуации – это отправить автомобиль на продажу по трейд-ин, а разницу между стоимостью машины и оставшимся платежом отправить на первый взнос за новое транспортное средство. Таким образом, клиент станет снова заемщиком, а окончательный расчет с банком отложится на неопределенный период.

Но в этом варианте много нюансов. Иногда случается так, что кредитная организация отказывается принимать транспортное средство обратно, а некоторые программы дают возможность клиенту самостоятельно заключить договор с центром по трейд-ин. Что касается гарантированного выкупа – в этой ситуации придется рассчитываться с увеличенной ставкой на весь кредитный период.

К примеру, плюс один процент к программе по остаточному платежу и плюс два процента к классической программе. В момент заключения договора будет зафиксирована максимальная и минимальная стоимость выкупа. Но она будет скорректирована по ходу, так как все будет зависеть от технического состояния транспортного средства и пробега, который намотается за эти годы. При этом она в любом случае не будет соответствовать рыночной цене, ведь трейд-ин занижает стоимость автомобилей.

Автокредит с остаточным платежом: банки

Автомобиль уже давно перестал быть роскошью, сейчас – это необходимость! Для его покупки есть множество различных способов, в том числе, использование заёмных средств. Можно оформить целевой кредит, или просто взять в банке нужную сумму. Что выгоднее?

Автокредит в 2019 году – это целевой кредит, то есть, полученные в банке деньги может использовать только для покупки машины. Использовать их на другие цели нельзя. Есть несколько основных условий получения такого займа. Нередко банки требуют внесения первоначального взноса, который может достигать 10-15% от стоимости покупаемой машины. Не всем семьям это по карману.

Поэтому некоторые предпочитают оформить потребительский кредит, без конкретных целей. Но ставка по такому продукту может быть несколько выше. Следовательно, и переплата тоже будет больше.

Еще одно важное условие получения автокредита – купить можно только новое авто, которое раньше никому не принадлежало. Это значительно увеличивает запрашиваемую сумму. Но чтобы разобраться, необходимо свести данные в одну таблицу.

Требования и условия предоставления                       Целевой кредит                      Потребительский кредит

Максимальная сумма 80-90% от стоимости покупаемого авто Зависит от доходов потенциального заёмщика
Процентная ставка 10 – 18% годовых 20 – 26% годовых
Максимальный срок кредитования 3 – 5 лет 5 – 7 лет
Что происходит с купленным ТС Оно находится в залоге у банка. Распоряжаться им можно только с письменного согласий кредитного учреждения до полного закрытия кредитной линии Оно оформляется в собственность заёмщика, им можно свободно распоряжаться по своему усмотрению, не спрашивая разрешения у кредитора
Пакет документов Стандартный Могут предъявляться особые требования
Случайный поиск 23% Да
Дополнительные расходы Обязательно оформление полиса ОСАГО и КАСКО, страхование жизни и трудоспособности заёмщика Обязательное оформление ОСАГО, в соответствии с действующим законодательством
Поручительство Требуются не всегда Требуются всегда
Предлагаем ознакомиться:  Время регистрации автомобиля в ГИБДД после покупки

В зависимости от финансовых возможностей потенциального заёмщика, он может выбрать тот или иное предложение банка.

Каждая семья или отдельный заёмщик выбирает тот продукт, который подходит именно  ему в конкретный момент. Но, автокредит – это целевое кредитование, поэтому ставка будет несколько ниже, но возрастают дополнительные расходы. Поэтому прежде чем обращаться в банк, необходимо взвесить все преимущества и недостатки, а также оценить условия выдачи того или иного кредитного продукта.

Условия выдачи и оформления займа     Нецелевой кредит     Автокредит

Требования, предъявляемые к потенциальному заёмщику • возраст – 21–70 лет; • стаж – от 3 месяцев на последнем месте, более 1 года общий стаж; • гражданство РФ; • наличие постоянной регистрации в районе работы банка • возраст – 21–60 лет (реже 65 лет); • стаж – от полугода месяцев на последнем месте, и более года общий трудовой стаж; • гражданство РФ
Требования к покупаемому ТС Нет, заёмщик покупает то, что ему нужно Только новое авто, реже – подержанное, но не более 3 – 5 лет
Целевая принадлежность Нет, можно купить что угодно, на усмотрение заёмщика Только на покупку ТС
Необходимость обеспечения займа Можно оформить поручительство, можно оформить залог, можно не оформлять ничего. Зависит от суммы кредита Под залог покупаемой машины

Главная отличительная особенность потребительского кредита – это свобода в распоряжении средствами.

В России существует ещё несколько видов кредитования, с помощью которых можно купить машину.

  • экспресс – кредиты. Их выдают МФО – микрофинансовые организации. Огромный плюс – это быстрое согласование и минимальный пакет документов (автокредит по 2ум документам). Огромный минус – это высокие процентные ставки и небольшие суммы кредитов. Переплата по такому заему будет огромная. Для сравнения, банки кредитуют под 20 – 25% годовых, а МФО – под 1 – 1,5% в день (это 365% — 548% годовых);
  • кредит без первоначального взноса. Его предлагают оформить в некоторых автосалонах. Плюс в том, что не нужно платить ничего для оформления, минус – дополнительные документы, и купить можно только определённую машину по определённой стоимости. Процентная ставка по такому кредиту будет несколько выше, чем, если бы покупатель внёс первоначальный взнос;
  • кредит без оформления страховки. Его также предлагают в нескольких автосалонах, но только для покупки некоторых подержанных машин.

Какой продукт выбрать – это дело каждого конкретного потенциального заёмщика. Исходить нужно из финансовых возможностей, как сегодня, так и в будущем.

Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, заёмщик должен оценить возможную выгоду. Для этого необходимо просчитать не только материальную сторону вопроса, но и возможность быстрейшего вывода авто из-под залога. Именно наличие залогового имущества отпугивает некоторых покупателей.

Покупать машину с помощью программа автокредитования выгодно тогда, когда:

  • покупатель твёрдо решил оформить полис КАСКО. При оформлении такого продукта, купить полис можно по выгодной цене;
  • государство поддерживает некоторые программы для определённой группы заёмщиков. В частности, можно оформить кредит с государственной поддержкой. Тогда часть процентов будет покрываться из бюджета. Но купить можно не любую машину, а соответствующую определенным требованиям;
  • ставка по кредиту довольно низкая, по сравнению с самыми выгодными предложениями банков по потребительским кредитам.

Если заёмщик уже неоднократно обращался в этот банк, и у него в нём хорошая кредитная история, ему будут предоставлены дополнительные послабления.

В России действует программа государственной помощи в покупке автомобиля тем семьям, в которых есть дети. Можно оформить целевой заём на выгодных условиях, а проценты по нему будет погашать государство.

Свои плюсы есть и у потребительского кредита. Главное преимущество – это отсутствие залога, возможность распоряжаться своим авто на своё усмотрение. Его можно продать, завещать или подарить. Спрашивать разрешения у кредитора не нужно.

Есть и другие плюсы:

  • не обязательно брать новое авто, можно купить ту машину, у которой ранее были владельцы;
  • можно вести торг с продавцом о снижении цены на конкретную машину. Если не понравится одна, можно выбрать другую;
  • нет необходимости оформлять КАСКО в обязательном порядке. Только само будущий владелец выбирает, стоит ему так делать или нет.

Если есть хорошая кредитная история в этом банке, то можно получить дополнительное кредитное послабление.

Многие люди, которые часто пользуются различными кредитными продуктами, знают, что в сфере ипотечного кредитования существует такое понятие, как рефинансирование.

Это оформление нового кредита в другом кредитном учреждении на более выгодных условиях с целью погашения целевого кредита и вывода имущества из-под залога банка. Таким способом можно рефинансировать ипотеку.

А можно ли рефинансировать автокредит?

Что значит остаточный платеж по автокредиту

Кроме того, необходимо просчитать возможные плюсы и минусы такого решения. Если ставка будет намного выше, придётся оплачивать дополнительные расходы, искать поручителя или оформлять залог на какое-либо имущество, то смысла в оформлении нового кредита нет.

Необходимость невыгодного погашения целевой ссуды может возникнуть в том случае, если владельцу нужно срочно продать машину (или распорядиться ею по-другому), а достичь договорённости с банком не получается. Тогда есть смысл в оформлении нового кредитного продукта, досрочного погашения автокредита, вывода машины из-под залога и дальнейшее распоряжение ею по своему усмотрению.

Если кредитная организация решила повысить процентные ставки по автокредитам, и оповестила об этом своего заёмщика, то смысл в оформлении нового кредита и досрочном погашении целевого также есть. Но лишь в том случае, если ставки по потребительскому будут ниже, чем по автокредиту.

Если вы озадачились покупкой машины и задумываетесь в каком банке лучше и выгоднее взять кредит на автомобиль. Тогда данная статью специально для вас «Где лучше взять дешевый автокредит с низкой процентной ставкой» из нее вы узнаете какие топ 5 крупных банков занимаются автокредитованием на выгодных условиях.

Из всего вышесказанного можно сделать определённые выводы – что выгоднее оформлять в 2019 году? Автокредит или потребительский займ?

Существует несколько мнений на этот счёт:

  • стоит оформлять именно автокредит, если есть возможность поучаствовать в программе государственной поддержки. Недавно государство запустило новую программу помощи семьям с детьми. Они смогут купить автомобиль на выгодных условиях, по сниженной процентной ставке, и часть процентов по кредиту будет погашать государство. Но, купить можно будет только новый отечественный автомобиль с определённым лимитом стоимости. Оформление КАСКО будет происходить по сниженной цене, но только у тех страховщиков, которые получат государственную аккредитацию;
  • если нет возможности участия в государственной программе и нет средств на первоначальный взнос, нужно брать потребительский заём. Можно купить подержанное ТС и свободно распоряжаться им по своему усмотрению.

Мнения самих автовладельцев тоже разделились. Семьи, в которых есть дети. Предпочитают оформлять именно целевой кредит с государственной поддержкой. Одинокие водители предпочитают потребительский займ. А те, кто уже за рулём долгое время и уже не раз менял машину, предпочитают покупать новое авто за свои средства, без использования заёмных.

Покупка машины для семьи – это всегда волнующее событие. К выбору подходят тщательно, взвешивая все «за» и «против». Если выбор пал на ответственный автопром, то стоит задуматься об оформлении автокредита с государственной поддержкой.

Приобретение автомобиля всегда сопряжено с определенными финансовыми затратами. И далеко не каждый покупатель имеет в наличии необходимую сумму, чтобы выбрать то транспортное средство, которое ему по душе. Именно поэтому многие автовладельцы обращаются за помощью к банкам с целью получения кредита для покупки машины.

  • Максимальная сумма на кредит – 5 миллионов рублей;
  • 11,4% и выше ставка;
  • 20% и выше первичный взнос.
  • Максимальная сумма на кредит – шесть с половиной миллионов рублей.
  • 10% и выше ставка; 15% и выше первичный взнос;
  • Максимальный срок кредитной программы – 5 лет.

430 716 ₽

От 8 614 ₽ в месяц

Скидка при покупке в кредит

363 784 ₽

243 716 ₽

От 4 874 ₽ в месяц

Скидка при покупке в кредит

231 568 ₽

428 676 ₽

От 8 574 ₽ в месяц

Скидка при покупке в кредит

303 904 ₽

412 640 ₽

От 8 253 ₽ в месяц

Скидка при покупке в кредит

375 760 ₽

  1. Классического. Выдается на стандартных условиях и является самым популярным. Из положительных сторон – небольшая сумма первоначального взноса, посильные проценты и длительный период возврата. Из минусов – полный комплект бумаг и обязательное оформление КАСКО. В результате экономия ощутима только при покупке дорогостоящего нового автомобиля.
  2. Экспресс-кредит. Главное преимущество – быстрота оформления и минимальный пакет бумаг (паспорт и водительские права). Заемщик должен быть готов внести крупную сумму в качестве первоначального взноса (до половины стоимости авто) и вернуть долг в кратчайший срок. Продукт пользуется популярностью благодаря тому, что клиент может уехать на автомобиле в день обращения.
  3. Trade-in – автокредит, позволяющий заменить первоначальный взнос старым автомобилем. Правило распространяется и на кредитные машины, что позволяет человеку сменить транспортное средство до полного погашения предыдущей ссуды. Среди плюсов можно выделить скорость оформления автокредита, безопасность покупки и экономию времени при продаже. Отрицательные моменты: низкая цена старого авто, высокая стоимость кредита.
  4. Без первоначального взноса – льготная ссуда, позволяющая купить машину определенной марки в салоне, с которым банк заключил договор. К клиентам применяются более высокие процентные ставки и обязательные виды страхования.
  5. Кредит без страховки обычно распространяется на недорогие и подержанные автомобили. Процент достаточно высок. Существенным плюсом является возможность самостоятельно принять решение о виде страхования.
Дополнительная информация

Еще существует беспроцентный автокредит, предполагающий большую сумму первоначального взноса. Для ссуды на подержанное авто характерны жесткие требования, так как прошлое транспортного средства зачастую остается неизвестным. Клиент должен быть готов к повышенным процентным ставкам и обязательному оформлению КАСКО.

Внимание

Официально банк не может заставить клиента купить страховой полис, но без выполнения этого условия большинство учреждений отказывают в представлении кредита. Есть еще один вариант избавить себя от необходимости приобретать КАСКО – досрочно вернуть заемные средства. Если банк готов предоставить автокредит без требования о страховке, то клиент должен быть готов к повышенной процентной ставке.

Положительные стороны Отрицательные моменты
Возможность приобрести машину без собственных средств. Существенное удорожание кредита за время возврата долга на фоне уменьшения стоимости автомобиля.
Выгодные условия по сравнению с остальными банковскими продуктами. Запрет на продажу до полного расчета с банком.
Простой процесс оформления. Обязательное оформление страховки КАСКО (услуга дорогая, что приемлемо не для каждого водителя).

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

  1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
  2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
  3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
  4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
  5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
  6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
  7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

  1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
  2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
  3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
  4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
  5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
  6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
  7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
  8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
  9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
  10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
  11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.
  1. Низкий процент. Показатель позволяет оценить сколько средств желает получить именно банк.
  2. Минимальная сумма первоначального взноса. Немногие финансовые учреждения идут на такие условия. При этом наблюдается прямая зависимость – чем ниже размер взноса, тем выше процентная ставка. А некоторые банки устанавливают собственные условия, например, купить автомобиль без внесения собственных средств можно, но только если его цена превышает 500 тыс. руб.
  3. КАСКО и страхование жизни. Процентные ставки, озвученные в рекламе, действительны только при приобретении полного пакета услуг. Результат – кредит существенно дорожает.
  4. Ссуду на приобретение подержанного автомобиля выдают далеко не все банки. Хотя для клиента это шанс обзавестись транспортным средством с существенной скидкой (до 50%).

Условия автокредитования следует внимательно изучать, так как привлекательный на первый взгляд продукт может таить в себе некоторые подводные камни. Плюс клиент должен самостоятельно определиться с выгодными для себя моментами. Одним может быть важен минимальный пакет бумаг, а для других – низкая процентная ставка.

467 580 ₽

Предлагаем ознакомиться:  Пентхаус что это такое и в чем разница от танхауса

От 9 352 ₽ в месяц

708 580 ₽

От 14 172 ₽ в месяц

Условия автокредитования

  1. Гражданство РФ.
  2. Регистрация в соответствии с местом нахождения банка существенно облегчает процесс получения. Финансовому учреждению проще проверить информацию, предоставленную клиентом и его платежеспособность.
  3. Возраст (например, от 18 до 60 лет или от 21 до 75 лет).
  4. Подтвержденная платежеспособность.
  5. Трудовой стаж (не менее 6 месяцев в общем и 3 месяца на последнем месте).
  6. Кредитная история, являющаяся лицом заемщика. Документ содержит информацию обо всех случаях обращения за кредитом, о просрочках и судебных разбирательствах.
К сведению

Вышеперечисленные условия получения автокредита не являются исчерпывающими. В соответствии с программой кредитования банк может исключать или добавлять требования. Для одних важна хорошая кредитная история, другие считают существенным плюсом наличие домашнего и рабочего телефона, а третьи охотно работают только со своими клиентами.

  1. Выбор подходящей машины.
  2. Изучение банковских условий.
  3. Сбор пакета бумаг.
  4. Ожидание одобрения заявки.

Дальнейшие действия выполняются только в том случае, если финансовое учреждение одобрило обращение:

  1. Подписание соглашения с автосалоном.
  2. Перечисление первоначального взноса (при необходимости).
  3. Постановка транспортного средства на учет.
  4. Заключение договора страхования.
  5. Согласование с банком.
  6. Перечисление кредитных средств.

Только после этого гражданин становится счастливым обладателем регистрационного свидетельства. Техпаспорт хранится в учреждении, предоставившем необходимую сумму, до полного расчета по автокредиту.

Условия получения автокредита устанавливает банк. Процедура осуществляется с учетом требований ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года. Условия автокредита различаются в зависимости от его вида. Средняя процентная ставка по предложению составляет порядка 15% годовых. Размер доступной суммы обычно не превышает 5 млн руб. Из правила возможны исключения. Гражданину предстоит заплатить первоначальный взнос. Его величина составляет 10% от стоимости авто.

Сотрудничество осуществляется с гражданами, достигшими 21 года. На момент возврата кредита заемщик должен быть младше 65 лет. Сроки могут различаться в зависимости от банка. Финансовые организации сотрудничают только с гражданами РФ. Претендент на получение денежных средств должен быть официально трудоустроен.

Дополнительно предстоит предоставить два и более контактных телефона для оперативной связи. Выдвигаются и требования к стажу. Если гражданин хочет купить новую машину, он должен проработать минимум 4 месяца на последнем месте осуществления трудовой деятельности. Для подержанного авто значение показателя повышается до 6 месяцев.

Плюсы и минусы автокредитования в 2019 году

Стоит ли брать кредит на машину в 2020 году, выгоден ли автокредит

При кризисе обычно занижается ценность денежных средств, а товары значительно дорожают. На момент начала кризиса при отсутствии падения национальной валюты, на определенную сумму человек сможет приобрести большее количество товара, нежели по истечении какого-то времени, когда станет явным разгар истощения экономики страны.

При тенденции повышения стоимости товара при инфляции покупка дорогостоящего товара или объекта в кредит, например машины, квартиры, предметов мебели, домашней техники или строительных материалов оправдана, поскольку деньги, даже взятые в кредит, обесцениваются, что впоследствии делает их более проще отдаваемыми.

Решать вопрос брать ли кредит в 2020 году или стоит воздержаться каждому следует индивидуально.

Большинством аналитиков предсказывается положительная экономическая ситуация в 2020 году и более приемлемые условия кредитования.

Согласно утверждению властных структур в скором времени стоит ожидать стабилизацию экономики, сокращение объема безработицы, повышение доходов населения.

В целом, ситуация в экономике напрямую зависит от стоимости нефти, отмены или сохранения экономсанкций, от объема экспорт а и пр.

Перед оформлением кредита в рублях при условии падения рубля стоит учитывать следующие экспертные рекомендации:

  • Не целеобразно оформлять большой займ. Подсчитайте не слишком обременительную для себя ссуду. Для себя стоит высчитать сумму предстоящего ежемесячного платежа, он не должен превышать 20-30% от совокупных доходов семьи в месяц.
  • Большая сумма кредита станет проблематичной, поскольку основная часть дохода пойдет на кредиторов, а на жизнь семьи останется недостаточно средств.
  • Бытует мнение о преимуществе рублевого кредита, не предполагающего конвертацию средств.
  • Следует предпочесть отложенные средства, способные удержать от долговой ямы в тяжелое время. В копилку следует собрать сумму, требуемую семье на квартальный период.

Стоит ли брать кредит на машину в 2020 году, выгоден ли автокредит

При кризисе предпочтительней выгодно вложить сбережения, нежели их копить.

Основными факторами, влияющими на кредитную выгоду при нестабильной экономике признаны:

  1. Приближение национальной валюты к девальвации.
  2. Длительный процесс возвращения кредитных средств.

Идеальный вариант при кризисе — взять ипотечный кредит под низкий процент со сроком возврата до 30 лет. В таком случае квартирой, сданной в аренду, будет приноситься доход, который можно направить на погашение долга. При инфляции снижаются и кредитные взносы. На фоне снижения покупательской способности возможно приобретение недорогой квартиры.

Для желающих оформить кредит в банке, стоит учитывать:

  • При долгосрочном экономическом кризисе банки, желая обеспечить себя, обычно поднимают ставки по процентам. Оформление кредита в таком случае выгоден только если в ближайшем будущем можно получить выгоду от приобретения, или же кредит жизненно необходим.
  • Наиболее приемлем займ на достаточно длительный срок, при этом суммы ежемесячных платежей окажутся меньшими, и проще окажется оплата долга.
  • Не стоит заблаговременно гасить займ, поскольку со временем деньги подешевеют.
  • Высокотехнологичные товары быстро устаревают, вместо них приходят на рынок более совершенные, поэтому на них не стоит брать заемные средства.
  • Для расчета за продукты стоит побеспокоиться об оформлении кредитки с возобновляемым льготным периодом.
  • В период кризиса наиболее надежны банки, располагающие гособеспечением и отличной репутацией.
  • Выбирая займ необходимо точно подсчитать сумму ежемесячного погашения, оно не должно быть более половины доходов семьи.
  • Форма погашения предпочтительней дифференцированная или аннуитетная. Дифференцированная при уменьшении суммы займа предполагает снижение процентов.
  • При наличии зарплатной карты предпочтительней подача заявки на кредит в тот же банк, возможно получение более низких процентных ставок, сравнительно с общими условиями.

Сложно однозначно ответить на вопрос выгодно ли брать кредит в 2020 году. К этому вопросу стоит подходить индивидуально подсчитав личную пользу клиента. При наличии ранее оформленного и непогашенного займа можно воспользоваться услугой рефинансирования, упрощающей ранее вносимые платежи.

Есть возможность приобрести автомобиль, который на класс выше; Ежемесячные выплаты меньше, чем платежи по стандартному кредиту; Клиент самостоятельно задает сумму оставшегося платежа.

Стоит ли брать кредит на машину в 2020 году, выгоден ли автокредит

Таким образом, только первый автомобиль имеет полную стоимость по выкупу. Последующие транспортные средства приобретаются в кредит, но в наличных выплачивается только часть долга.

Если покупатель не сумел выплатить оставшуюся сумму в положенный срок, то займ рефинансируется. В такой ситуации следует учесть повышение ставки по кредиту, она вырастет на полтора процента.

Еще один отрицательный момент заключается в том, что кредитование предполагает оформление КАСКО. Как правило, дилеры ставят подходящие условия, чтобы покупатель продолжал обслуживание именно у них. А цена подобных услуг немалая.

Займ с остаточной выплатой подходит тем покупателям, которые привыкли часто менять автомобили. Если ситуацию держать под контролем – переплата получается относительно небольшая в сравнении с автомобильным кредитом. Соответственно, выплачивать ежемесячную выплату становится проще. А в прошлом году государство оказывало свою поддержку подобным кредитам. Единственное требование – это участие в программе отечественного транспортного средства.

Клиент должен самостоятельно решить, что для него важнее, сможет ли он погасить оставшуюся сумму платежа. Если он понимает, что не сможет выплатить такую сумму одним платежом, а другие варианты не привлекательны для него – лучше воспользоваться услугами традиционного автомобильного кредита.

  1. Программа распространяется только на определенные модели автомобилей и не во всех даже крупных салонах.
  2. Одним из требований салона является проведение регулярного технического обслуживания в своих сервисных центрах. А это достаточно дорогая услуга. Если проигнорировать данное требование, салон не примет на реализацию автомобиль для погашения остаточного долга. В качестве подтверждения требуется предъявить документ, в котором указаны пройденные диагностические осмотры.
  3. Автосалон может не принять автомобиль назад, если пробег выше больше установленной цифры.
  4. Планируя продать салону автомобиль в конце срока, потребуется с особой бережностью относиться к машине. Мельчайшая царапину станет причиной для отказа или значительного снижения стоимости.
  5. Оформление КАСКО – обязательное условие кредитования по данной программе. Это увеличивает размер займа. Автовладельцу потребуется ежегодно покупать полис стоимостью более 20 тысяч рублей за личные средства.
  6. Обязательный первоначальный платеж составляет более 20%, а при средней стоимости новой иномарки в 800 000 рублей сумма к внесению существенная.
  7. Размер остаточного платежа также не менее 20%, что требует тщательной планировки бюджета для погашения займа при желании оставить машину себе.
  8. Большая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе покупки и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, техосмотр) и суммой, полученной при реализации машины.
  9. При реструктуризации долга увеличивается переплата по кредиту. Согласно условиям кредитования многих банков, при рефинансировании процентная ставка увеличивается на 1,5% — 2%.

А теперь о преимуществах программы:

  1. Возможность сменить автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ниже размер ежемесячного платежа, может регулироваться заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне от 20% до 55%.
  4. Есть гарантия реализации автомобиля для погашения долга. Данное преимущество сохраняется при условии, что с машиной обращались бережно, на ней отсутствуют царапины, вмятины и другие следы ДТП, а также поломки внутренних систем.
  5. За полную стоимость заемщик покупает только первый автомобиль, последующий приобретается уже за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. У заемщика есть несколько способов погашения остаточного долга. Если нужная сумма не набирается, то остаток пролонгируется еще на несколько месяцев. Для снижения переплаты по кредиту рекомендуется рефинансировать кредит сроком не более 12 месяцев и с частичным погашением долга.
  • снижение единовременной нагрузки на бюджет;
  • возможность приобрести автомобиль, покупку которого гражданин в
    ином случае не смог бы себе позволить;
  • если возникнут форс-мажорные обстоятельства, в течение всего срока
    кредитования может быть выполнен ремонт по КАСКО;
  • возможно получение автокредита с господдержкой;
  • большой кредитный лимит и длительность срока возврата денежных средств.

Недостатков у предложения также много. Взяв автокредит, человек столкнется со следующими минусами:

  • приобретенный автомобиль будет выступать в качестве залога;
  • заемщик не сможет полноправно распоряжаться имуществом до полного
    раскрытия обязательств перед финансовой организацией;
  • к потенциальному заемщику предъявляются высокие требования;
  • присутствует потребность в приобретении полиса КАСКО, что
    существенно повышает итоговую стоимость автокредита;
  • для студентов и пенсионеров процентная ставка по кредиту
    существенно завышена;
  • из-за длительного периода расчета переплата будет существенной.

Автокредит с остаточным платежом: банки

Оформить кредит по программе buy-back можно практически в любом автосалоне. Многие банки оформляют ссуду с остаточным платежом, предлагая участие в специальной программе.

Наименование банка Сумма кредитования, максимальная Процентная ставка Первоначальный взнос, минимальный
Сетелем Банк 3 000 000 12-14% 20%
Банк ПСА Финанс РУС 3 000 000 10-17% 30%
Мерседес – Бенс Банк 10 000 000 12-16% 20%
Русфинанс Банк 5 000 000 12-17% 20%
Наименование банка Срок кредитования, максимальный Размер остаточного платежа
Сетелем Банк 36 месяцев до 55%
Банк ПСА Финанс РУС 36 месяцев до 35%
Мерседес – Бенс Банк 36 месяцев до 60%
Русфинанс Банк 36 месяцев до 50%

Кредитование второй части может осуществлять по программе с господдержкой, рассчитанной на покупку новых автомобилей российской сборки. В этом случае переплата по кредиту снижается практически в 2 раза.

В программе участвуют преимущественно отечественные автомобили, но есть возможность приобрести и иномарку, соответствующую определенным критериям.

Требования к заемщикам во всех банках одинаковые:

  • возраст – более 25 лет;
  • официальное трудоустройство, непрерывный трудовой стаж более 1 года;
  • стабильный уровень заработка, возможность подтвердить доход справкой от работодателя;
  • российское гражданство, регистрация в регионе нахождения филиала банка;
  • наличие военного билета для мужчин и отсутствие детей в возрасте менее 6 месяцев для женщин.

Подробный перечень условий и требований, в том числе, к документам, следует уточнять в выбранной финансовой организации. Также сведения могут находиться в дилерском центре на стойках представителей кредитных организаций.

Пример выгодного автокредита

  • Простота оформления финансового продукта.
  • Возможность начать эксплуатацию транспортного средства непосредственно после оформления автокредита, а расчет осуществлять после.
  • Внушительная сумма полученных кредитных средств.
  • Продолжительный срок возврата займа.
  • Страховой полис КАСКО, обеспечивающий получение выплат от СК при получении каких-либо повреждений.

Следует отметить, что банковские организации по вполне понятным причинам умалчивают о недостатках данного финансового продукта. Итак, каковы недостатки автокредита в 2019 году? К числу наиболее значительных минусов эксперты относят:

  • Сравнительно невысокий процент одобрения. Банковские организации тщательно проверяют заявителя, определяют его платежеспособность, степень надежности и полном соответствии критериям банка.
  • Продолжительный период выплат делает окончательную стоимость автомобиля значительно выше даже при небольшой процентной ставке.
  • Ограниченный выбор транспортных средств. Банки предоставляют выгодную программу автокредитования не на все автомобили. В программе кредитования участвуют лишь определенный круг моделей и официальных дилеров.
  • Сложности с приобретением машины на вторичном рынке. В этом случае финансовая организация выдвигает более серьезные требования к автомобилю и повышает процентную ставку.
  • Необходимость внести первоначальный взнос. В 2019 году его размер отличается у разных финансовых организаций.
  • Обязательным условием оформления финансового продукта станет приобретение страхового полиса КАСКО на весь период кредитования. Таким образом, банк обеспечивает максимальную сохранность ТС, которое находится в залоге на весь период погашения автокредита.
  • В ряде случаев возможно присутствие скрытых комиссий или платежей.

Эксперты утверждают, что заемщик имеет право отказаться от приобретения страхового полиса КАСКО и внесения первоначального взноса. Но в этом случае банк может не одобрить заем. Или же процентная ставка будет существенно увеличена.

Предлагаем ознакомиться:  Процедура банкротства физических лиц в 2020 году

Все автовладельцы делятся на 2 группы. Некоторые выступают принципиально против кредитов, другие, напротив, считают кредит единственной реальной возможностью для приобретения дорогостоящего автомобиля.

Однако есть и такие покупатели, которые до сих пор не решили, стоит ли брать автокредит. В этой статье ситуация будет рассмотрена с разных сторон.

Определяющим вопросом при покупке автомобиля является его стоимость. При этом большинство водителей понимают, что обычный кредит в любом случае приведет к переплатам, ведь кроме стоимости самого автомобиля придется платить еще и проценты.

Однако у автодилеров и в банковских организациях нередко проводятся акции, которые предлагают особые условия по кредитам.

Например, при покупке автомобиля за заемные средства его стоимость может быть снижена на 5 — 10 процентов. Либо банк предлагает особые условия по выдаче беспроцентного кредита. Такая ситуация заставляет задуматься.

А вдруг покупка автомобиля в кредит окажется более выгодной, чем покупка за наличные?

На самом деле так, конечно же, не происходит. Однако видимость создается.

Кроме того, банки довольно часто требуют также уплаты дополнительных комиссий за открытие кредитного счета, за его обслуживание и закрытие. Это также составляет несколько процентов от стоимости автомобиля.

Итоговая стоимость автомобиля, купленного в кредит, зависит от следующих факторов:

  • Размера первоначального взноса.
  • Длительности договора.

Например, рассчитаем итоговую стоимость покупки автомобиля А. Автомобиль А продается в автосалоне за 1 000 000 рублей. Покупатель имеет в наличии 500 000 рублей, т.е. 50% стоимости автомобиля. Оставшуюся сумму он планирует выплатить в течение 5 лет. Предложенный процент по кредиту — 7.

При этом стоимость ежемесячного платежа составит примерно 10 300 рублей. Т.е. за 5 лет водитель заплатит банку 618 000 рублей. На первый взгляд кажется, что переплата не такая уж и большая (118 000 / 1 000 000 * 100 = 11,8% от стоимости автомобиля).

Однако если добавить к этой сумме стоимость страховки КАСКО (80 000 рублей в год), то картина станет менее радужной. В этом случае итоговая стоимость автомобиля составит:1 118 000 5 * 80 000 = 1 518 000 рублей.

В данном примере не рассматривались дополнительные комиссии банка, однако они делают итоговую сумму еще больше.

Итак, с финансовой точки зрения купить автомобиль за наличные в любом случае выгоднее, чем брать его в кредит.

Однако это всего лишь одна из сторон вопроса.

Второй фактор, который нужно учитывать при выборе варианта оплаты, — это срок получения автомобиля.

Если покупатель не имеет достаточной суммы для покупки автомобиля, то накопить оставшиеся средства он сможет лишь спустя некоторое время. Т.е. покупку автомобиля придется отложить на значительный срок (несколько месяцев или лет). Привлечение же кредитных средств позволяет получить автомобиль спустя несколько дней. И во многих случаях этот фактор может оказаться решающим.

Если Вы делаете выбор между тем, покупать ли автомобиль за наличные или брать кредит в банке, то Вы в любом случае должны взвесить 2 приведенных фактора:

  • Стоимость покупки.
  • Срочность покупки.

И выбор здесь не всегда однозначен, т.к. выгодность каждого из вариантов зависит от сложившихся обстоятельств.

Давайте рассмотрим несколько примеров, позволяющих понять, в каких случаях действительно стоит брать кредит на покупку автомобиля.

Если покупка автомобиля требуется для осуществления работы (бизнеса), то кредит в данном случае вполне оправдан. Автомобиль при этом эксплуатируется постоянно и постоянно же приносит доход своему владельцу.

Самый простой пример — автомобиль для работы в такси. В этом случае автомобиль не только окупает стоимость кредита, но и приносит дополнительный доход своему владельцу.

Отсутствие автомобиля в этом случае приведет к потере доходов в бизнесе, т.е. взять кредит выгодно в том числе и с финансовой точки зрения.

Стоит ли брать кредит на машину в 2020 году, выгоден ли автокредит

Обратите внимание, к этому пункту не относится покупка автомобиля для того, чтобы добираться из дома на работу и обратно, т.к. такие поездки никакого дохода не приносят. Речь идет именно об использовании автомобиля в рабочем процессе.

Еще один случай, при котором получение кредита может оказаться выгодным в финансовом плане, — это значительное увеличение стоимости автомобилей в ближайшее время.

Например, стоимость автомобилей резко возросла в конце 2014 и в 2015 году. Автомобиль, который сначала можно было купить за 600 000 рублей после повышения цен стал стоить 800 000 рублей. Это вполне реальная ситуация, многие модели подорожали гораздо больше.

Единственная загвоздка — автовладельцев заранее не предупреждают об изменениях курсов валют и о том, что цены могут резко вырасти. Поэтому покупку автомобиля непосредственно перед резким повышения цен можно считать удачей.

В крупных российских городах хорошо развит общественный транспорт. Даже ночью можно вызвать такси и добраться в любое нужное место. Однако в сельской местности дело обстоит совершенно по-другому. Днем общественный транспорт ходит нерегулярно и не очень часто, ночью же он полностью отсутствует.

В таком случае покупка автомобиля в кредит, конечно, не является выгодной с финансовой точки зрения. Однако с точки зрения комфортного и безопасного проживания покупка машины за заемные средства имеет смысл.

Автокредитом также можно воспользоваться, если для покупки подвернулся очень удачный вариант транспортного средства, т.е. «уникальный» автомобиль.

Например, речь может идти об автомобиле-вездеходе, который изготавливается мелкими партиями и отсутствует в свободной продаже.

Если такой автомобиль не купить сразу же, то повторный случай может уже и не представиться.

К обычным серийным автомобилям это, естественно, не относится.

Взаимодействие между банком и заемщиком регулирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Нормативно-правовой акт отражает условия, которые должны содержаться в договоре, а также фиксирует особенности его заключения. В соответствии с нормой происходит разрешение споров и применяются меры, если гражданин нарушил сроки возврата основной суммы задолженности или уплаты процентов автокредита.

Пока заемщик не произведет полный расчет с финансовой организацией, он не сможет:

  • продать машину;
  • подарить транспортное средство;
  • использовать автомобиль в качестве залога по другому кредитному
    договору.

Автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован. Заемщику предстоит приобрести ОСАГО и КАСКО на весь период погашения задолженности. Это повышает стоимость автокредита. Существуют предложения, позволяющие отказаться от покупки КАСКО. Однако такие услуги обычно предполагают повышение процентной ставки автокредита.

  1. Срок возврата денежных средств. Обычно потребительский кредит нужно вернуть в течение 1-3 лет. Иногда период может быть продлен до 5 лет. Максимальный срок автокредитования доходит до 10 лет.
  2. Размер доступной суммы. Сегодня существуют потребительские кредиты, предполагающие получение до одного миллиона руб, не более. Однако значение показателя всё равно будет ниже, чем доступный лимит по автокредиту. Финансовая организация может выдать до 10 млн руб.
  3. Цель предоставления денежных средств. При помощи потребительского кредита удастся приобрести любую вещь. Деньги выдаются наличными или зачисляются на счет заемщика. Клиент может потратить их по своему усмотрению. Получение автокредита предполагает целевое использование денежных средств. Банк самостоятельно перечислит их на счет продавца.
  4. Потребность в первоначальном взносе. Обычно потребительский кредит предоставляется без стартового платежа. Достаточно лишь документального подтверждения факта платежеспособности, и наличия места официального трудоустройства. Автокредит предполагает предоставление большого количества
    денежных средств. По этой причине заемщик должен продемонстрировать фактическую платежеспособность. Он обязан предоставить первоначальный взнос. Стартовый платеж представляет собой уплату части денежных средств от стоимости автомобиля.
Наименование банка Величина первоначального взноса Комиссия Процент Максимальный срок погашения долга
Сбербанк 15% 13,5% 5 лет
«Ренессанс Кредит» 10 % 0,5% ежемесячно 13,9 % 3 года
«Траст» 10% 0,6% ежемесячно 18 % 5 лет
ВТБ 15% 22 % 5 лет
«Авангард» 30% 2,25 ежегодно 14,5 % 5 лет
Росбанк 20% 6 тыс. руб. 24% 5 лет
Внимание

Процентная ставка может меняться, так как на нее влияет срок оформления ссуды и другие дополнительные нюансы, например, страхование.

  1. Автокредит предполагает точное расходование средств, а потребительский – нет. После покупки автомобиля заемщик обязан предоставить в финансовое учреждение документы, подтверждающие цель расходов.
  2. Денежное выражение автокредита обычно существенно превышает потребительский кредит.
  3. Ссуда на покупку машины практически всегда предполагает залог – приобретенный товар.
  4. Условие об оформлении договора страхования автомобиля.
  5. Предоставление автокредита требует наличия посреднической торговой организации.
К сведению

Значение процентных ставок сложно сравнивать, так как они напрямую зависят от срока возврата средств.

  • Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
  • ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
  • Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Недостатки

  • 14,9% и выше ставка;
  • 20% и больше – первичный взнос;
  • Максимальная стоимость транспортного средства в кредит – 3 миллиона рублей.
  • Требование оформить КАСКО
  • Быть гражданином Российской Федерации;
  • Быть старше 21 года в момент оформления кредита и моложе 66 лет в момент погашения стоимости кредита;
  • Если мужчина не достиг 27-летия, он должен стоять на учете в местной воинской части;
  • Прописка на территории России за исключением нескольких регионов; Работа в регионе, где располагается кредитная организация;
  • Трудовой стаж не менее одного года.

Необходимые документы

Получение автокредита предполагает предоставление пакета бумаг, состоящего из:

  • анкеты-заявления;
  • копии всех страниц паспорта, содержащих информацию;
  • копии водительских прав, военного билета или заграничного паспорта (любой второй документ).

Единого перечня не существует, поэтому банки могут требовать следующие дополнительные бумаги:

  • копию документа о стаже, заверенную текущим работодателем (стаж на последнем месте должен составлять не менее 6 месяцев);
  • справку 2-НДФЛ, подтверждающую размер регулярного дохода в течение последних 2-х лет;
  • копию диплома о полученном образовании;
  • разрешение второй половинки на оформление кредита.
К сведению

Некоторые просят предоставить ИНН, СНИЛС, полис ОМС и выписку со счета.

Закон не устанавливает список документации, которую нужно предъявить в обязательном порядке при автокредитовании. Перечень бумаг определяет банк. Обычно необходимо предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • водительские права;
  • трудовую книжку;
  • СНИЛС;
  • военный билет, если воспользоваться услугой решил мужчина в
    возрасте до 27 лет.

Банк сохраняет за собой право запросить дополнительную документацию. Так, при оформлении автокредита может потребоваться и предоставление загранпаспорта или иного удостоверения личности. Присутствие отметки о поездке в другую страну в течение 12 месяцев может повысить шанс на принятие положительного решения.

Частичное и полное погашение автокредита

Частичные выплаты по кредиту считаются невыгодными, зато таким образом можно много сэкономить на выплатах по процентам.

Эффект растет параллельно с ростом размера внесенных платежей. Уровень приобретенной выгоды влияет на систему, которую применяет банк для расчета регулярных взносов. Рассмотрим данную ситуацию детальнее.

  • понизить стоимость планового взноса;
  • сократить время действия кредитной программы.

Варианты, которые будут возможны, прописаны в договоре. Поэтому во время его заключения заемщику нужно выяснить все возможные условия.

В момент заключения договора на предоставление кредита рекомендовано составить заявление на досрочное закрытие ссуды в случае поступления денежных средств на ваш банковский счет. Клиент сможет сэкономить много времени на посещения кредитной организации для оформления заявления. Нужно обязательно выяснить у специалиста дату отправки денег на ваш банковский счет, в случае безналичной операции.

И уточнить официальную дату погашения займа. Иначе средства могут зависнуть. После того, как последний платеж будет сделан, сохраните всю имеющуюся информацию в документах и чеках, которые могут подтвердить закрытие кредита. Иногда могут возникнуть недоразумения, которые будет просто разрешить с имеющимися на руках доказательствами.

НОВЫЕ АВТОМОБИЛИ В КРЕДИТ, СПБ:

428 676 ₽

От 8 574 ₽ в месяц

Скидка при покупке в кредит

303 904 ₽

412 640 ₽

От 8 253 ₽ в месяц

Скидка при покупке в кредит

375 760 ₽

  • упрощенная схема по процентному начислению.
  • Клиент может самостоятельно определить размер последующей выплаты;
  • Постепенное снижение бюджетной нагрузки клиента путем уменьшения ежемесячных платежей;
  • Плановые ежемесячные платежи легче воспринимаются клиентом на психологическом уровне.
  • Выплаты в конце кредитного периода станут не такими ощутимыми на фоне инфляции.

Недостатки:

  • Поначалу бюджет заемщика терпит сильную нагрузку за счет высоких сумм ежемесячных выплат;
  • Сложно спланировать собственный бюджет с учетом появления обязательных платежей.
  • Клиенту будет выгодно досрочно выплатить кредит вне зависимости от расчетного метода.

Нюансы

Для автокредита присущи следующие неприятные нюансы:

  • комиссия, связанная с открытием счета (более 4 тыс. руб.);
  • штрафные санкции за досрочное погашение займа (от 1 до 2% от общего долга);
  • страховой полис можно приобрести только у компаний, прошедших процедуру аккредитации (цена повышается почти на 4 % по сравнению со средними показателями);
  • некоторые банки берут комиссию за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
  • обязанность погасить страховую выплату единовременно.
К сведению

Банки в погоне за сокращением собственных рисков часто устанавливают очень дорогостоящее требование перед своими заемщиками – обязательное страхование автомобиля по системе КАСКО. В итоге выгода кредита, полученного по специальной программе, сводится к нулю.

Вопрос Ответ
Обязательно ли оформление КАСКО при покупке автомобиля в кредит? Автокредит – это займ, предусматривающий автомобиль в качестве залога, служащего гарантией возврата долга. Соответственно кредитор заинтересован в том, чтобы объект залога не потерял свою товарную стоимость в процессе эксплуатации. Если автомобиль будет угнан или уничтожен, то сумма страховой выплаты погасит ссуду. При этом страхование КАСКО – это абсолютно добровольная процедура. Формально банк не заставляет приобретать полис КАСКО, но может расценить это как несоблюдение существенного условия и отказать в предоставлении займа.
В каких случаях банк может отказать в предоставлении кредита? Решение об отказе в предоставлении автокредита банки обычно аргументируют следующими причинами:

  • низкий уровень дохода;
  • недобросовестность (просрочки и пр.);
  • судимость;
  • несоответствие установленным требованиям;
  • отсутствие залога.

При этом финансовое учреждение не обязано подробно объяснять причину, послужившую основанием для принятия отрицательного решения.

Чем автокредит отличается от обычного займа? Главная разница – это залог. Заемщик не может продать автомобиль до полного возврата долга. Сумма кредитных средств для покупки транспортного средства может существенно превышать величину потребительского займа.

Существует ряд особенностей, о которых стоит помнить в процессе оформления автокредита. Так, воспользоваться услугой женщине, находящейся в декрете, будет проблематично. Пока ребенку не исполнится 6 месяцев, большинство банков денежные средства не предоставляют. Однако женщина не обязана сообщать финансовой организации информацию о выходе в декрет.


Об авторе: admin4ik

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector