17.01.2020      16      0
 

Что такое франшиза при КАСКО страховании как работает в 2020 году


Как это работает?

Включение франшизы в страховой договор означает, что автовладелец готов лично покрывать расходы, возникшие в результате аварийной ситуации. Отсюда возникает вполне логичный вопрос – и в чем же моя выгода, в чем привлекательность франшизы для меня?

Основное преимущество заключается в том, что такой полис обойдется клиенту намного дешевле – страховая фирма снизит стоимость страховки в два раза. При этом сумма ущерба, для возмещения самим автомобилистом известна заблаговременно – при оформлении договора она будет согласована и утверждена обеими сторонами.

Кроме того, страхователь имеет возможность выбрать наиболее предпочтительный вариант ответственности по компенсации. Теперь разберемся в сути каждого из предлагаемых вариантов.

Дополнения

Страхование КАСКО с франшизой безусловной бывает двух видов. Часть затрат, которые клиент будет восстанавливать самостоятельно, может быть выражено конкретной суммой или в процентах. Во втором случае учитывается износ автомобиля. Объем франшизы и срок использования изменяются прямо пропорционально.

Пример: в полисе установлена страховая франшиза КАСКО в размере 15% от суммы ущерба. На восстановление авто потребуется 50 тыс. руб. Из компании (СК) клиент получит 50*(1-0,15) = 42,5 тыс. руб. А остаток — 7,5 — заплатит самостоятельно.

Вот как работает франшиза в КАСКО.

Франшиза: условная и безусловная

Начнем с условной франшизы. Здесь подразумевается, что в договоре будет обозначена денежная сумма, которая разграничит зону ответственности страховщика и страхователя, иными словами, если ущерб от страхового случая будет оцениваться ниже суммы, прописанной в договоре, то оплачивать его будет клиент самостоятельно.

А вот если ущерб превысил эту сумму, тогда дело остается за компанией, которая должна будет полностью его оплатить. То есть здесь всегда ответственность по выплатам будет нести только одно лицо – либо это автовладелец, либо страховая фирма.

Что такое франшиза при КАСКО страховании как работает в 2020 году

Франшиза безусловная, исходя из названия, безусловно оплачивается страхователем, причем независимо от обстоятельств. Но если сумма причиненного в связи с происшествием ущерба будет выше зафиксированной в договоре, тогда уже платит компания. Естественно, этот вариант компании всегда предпочитают первому, в то время как для автомобилистов все наоборот.

Другие виды

Хотя эти два вида франшиз являются наиболее востребованными на сегодняшний день, однако, не единственными, есть и другие. Среди них:

  • Динамическая. Этот вид франшизы компании предлагают только любимым клиентам, имеющим хорошую репутацию. Компания идет им навстречу, позволяя установить минимальную сумму самостоятельных выплат. Но если вдруг клиент начнет попадать то в одну аварию, то в другую, компания быстро пересмотрит ситуацию, сумма начнет неумолимо расти, вплоть до 5-10% за каждое новое страховое событие, и страхователь из разряда любимых быстро перейдет на стандартные условия.
  • Высокая франшиза, то есть здесь речь идет о крупных суммах. Как правило, этот вид франшизы используют крупные компании и организации, поскольку здесь есть два привлекательных момента. Первое – в случае наступления страхового события, страховщик сразу полностью возмещает причиненный ущерб, независимо от его размера. Второе – в случае возникновения разногласий, компания готова представлять автострахователя при судебных разбирательствах.
  • Временная. Такая франшиза предполагает возможность «выключать страховку» на определенные периоды времени, допустим на выходные или на весь зимний сезон. То есть если вы попали в ДТП в обозначенный в договоре период, страховщик не будет оплачивать понесенный ущерб, но речь идет только об этом периоде. В любой другой страховщик покроет убытки в полном размере. Если четко следовать условиям и не садиться за руль в обозначенный период, данный вариант будет самым оптимальным.
  • Льготная франшиза. То есть здесь будет предусмотрено конкретное условие, в случае соблюдения которого, возмещать ущерб будет страховая компания. Зачастую в качестве условия определяется невиновность страхователя в произошедшем страховом событии. Сам нарушил – сам и платишь, но, если ты – потерпевший, ремонт оплатит компания.

Плюсы

В зависимости от конкретной ситуации, опыта вождения, потребностей и возможностей клиентов такие полисы имеют несколько преимуществ.

  1. Экономия на покупке. Полис с безусловной франшизой всегда стоит дешевле, чем без нее. Обычно снижение составляет двукратную величину фиксированной суммы. Особенно это будет заметно при калькуляции затрат для молодых водителей (до двух лет). Для них обычно устанавливаются повышающие коэффициенты. Скидка растет пропорционально фиксированной сумме. Просчитать приблизительную стоимость полиса можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте страховой компании. Но, приобретая такой продукт, стоить быть готовым к тому, что часть затрат в любом случае придется компенсировать самостоятельно.
  2. Экономия времени. При небольших царапинах на кузове или других повреждениях клиенту вообще не придется обращаться в компанию для получения компенсации. Возмещение франшизы по КАСКО в таких случаях не предусмотрено.
  3. По статистике, автомобили с франшизой меньше попадают в аварии. Действует психологический фактор. Водитель понимает, что хоть автомобиль и застрахован, но часть затрат ему придется компенсировать самостоятельно. Можно сказать, что франшиза заставляет людей управлять ТС более осторожно.
Предлагаем ознакомиться:  Как записаться на прием в ГИБДД через Госуслуги

Преимущества страховой компании

Наличие франшизы избавляет ее от необходимости запускать бюрократическую волокиту, чтобы выплатить небольшое возмещение в 2-3 тысячи рублей. Механизм оформления документов всегда одинаков. Но затраты на эту процедуру могут сильно превышать сумму самой выплаты. КАСКО с франшизой экономит затраты на делопроизводство.

Разберем на конкретных примерах, как сэкономить на страховке, оставаясь при этом под защитой страховой компании.

Пример расчета

Рассмотрим несколько примеров по каждому из разновидностей:

  • Условная, полис стоимостью 5 тыс. руб. То есть при сумме ущерба менее 5 тысяч, эти расходы автомобилист компенсирует сам. Если сумма превысила эту отметку хотя бы на 100 рублей, тогда все оплачивает компания.
  • Безусловная франшиза, стоимость 5 тыс. руб. Значит, что при ДТП с суммой ущерба составляющей 5500 руб., вы получите от компании 500 руб.; если ремонт оценили в 30 тыс. руб., вы получите 25 тыс. руб.
  • Динамическая. В случае 1-го ДТП за год страховщик целиком покроет причиненный ущерб. Второе ДТП будет возмещено только на 95%, третье ДТП составит автовладельцу 10% от суммы и так далее. Уменьшение выплат может происходить и быстрее – по 10-15% за аварию, в зависимости от того, что прописано в договоре. При этом, есть страховые компании, которые снижают сумму компенсации только с третьего ДТП, то есть полностью компенсируют первые два страховых случая.
  • Высокая со стоимостью в размере 7 млн. руб. Страховщик полностью оплатит абсолютно любой ущерб. Ну а страхователь в установленные сроки выплачивает компании указанные выше 7 млн. руб.
  • Временная. Период «выключения» страховки – зима. Компания полностью оплачивает ущерб в любой другой период времени, а вот последствия ДТП в зимний период оплачивает сам автомобилист.
  • Используем льготную страховку. Стоимость – 30 тыс. руб., условие оплаты для страховой – отсутствие вины клиента в ДТП. Если подтверждается, что аварийная ситуация возникла по вине клиента, он выплачивает страховой компании 30 тыс. руб.

Далеко не все водители знают о том, что возможна ситуация, когда франшиза покрывается по ОСАГО. Если при ДТП автовладелец является потерпевшим, он имеет право обратиться к страховщикам водителя, спровоцировавшего ДТП и потребовать компенсацию в размере суммы удержания по договору. Это справедливый подход, который также позволит ощутимо сэкономить.

Что такое франшиза при КАСКО страховании как работает в 2020 году

Франшиза в автостраховании подойдет и будет выгодна практически всем, если грамотно ее подобрать, а значит правильно оценить все обстоятельства, основываясь на собственном водительском опыте, особенностей эксплуатации ТС, финансовом положении.

Другими словами, этот вариант не подойдет тем автомобилистам, у кого нет свободных средств, они попросту не смогут позволить себе самостоятельно компенсировать расходы; также он неприемлем для неопытных водителей. На кредитный автомобиль, находящийся под залогом в банке, рекомендуется оформлять стандартным КАСКО, тем более, что зачастую это является жестким требованием банков, которые максимально стараются уберечь себя от любых потерь.

Временная франшиза будет весьма кстати для автомобилистов, которые не используют ТС круглогодично, например, если машина простаивает все лето, такая франшиза станет весьма эффективной и позволит серьезно сэкономить.

В целом, франшиза – выгодная разновидность страхования для большинства автомобилистов. Вам только необходимо грамотно отнестись к ее выбору, проконсультироваться со специалистом по поводу всех нюансов, а также серьезно подойти к вопросу подписания договора, внимательно ознакомиться со всеми условиями, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Другие варианты

Кроме рассмотренных традиционных франшиз, СК предлагают другие полисы. Они предназначены для определенных групп клиентов.

Динамическая франшиза КАСКО, или выплата со второго случая. Суть данного предложения состоит в том, что первый по счету ущерб возмещает СК в полном объеме. Со второго начинает действовать франшиза. Иногда ее процент возрастает с каждый обращение клиента в СК. При этом изменяться она может в геометрической прогрессии.

Льготная франшиза используется только в том случае, если виновником ДТП не является клиент. СК обязана полностью возместить ущерб, даже если второй водитель скрылся с места происшествия.

В зависимости от времени, когда возник страховой случай, может использоваться отдельное КАСКО с франшизой. Что это значит? В полисе прописаны не только варианты ущербов, но и время, в котором они возникли. Если страховой случай произошел раньше или позже, то все затраты клиент оплачивает самостоятельно.

Предлагаем ознакомиться:  Оформление опекунства над пожилым человеком после 80 лет (попечительство) в 2020 году - документы, сколько платят

каско с франшизой что это

Пример: водитель использует автомобиль только в будние дни. В выходные передвигается на городском транспорте. Он решил оформить КАСКО с временной франшизой. Если страховой случай наступит в будний день, то все затраты компенсирует компания. Но если водитель попадет в аварию в воскресенье, деньги на восстановление авто придется платить из своего кармана.

Когда от франшизы стоит отказаться

  • При условии наличия свободных средств для самостоятельного покрытия части расходов. Скидка, предоставленная при покупке полиса, как раз и будет потрачена на ремонт. Но страховой случай может и не наступить. Тогда выгода очевидна.
  • Уверенность в водительском мастерстве и наличие длительного безаварийного стажа. Если водитель чувствует себя как рыба в воде за рулем, то полис КАСКО с франшизой поможет сэкономить деньги. Вероятность попасть в аварию существует всегда. Но если безопасный стиль вождения доказан многолетним опытом, то франшиза поможет сберечь часть семейного бюджета.
  • Полное КАСКО включает «Ущерб» и «Угон». Допустим, клиент хочет застраховаться только от первого риска, поскольку он уверен в своих навыках и на мелкие царапины на кузове не будет обращать внимание. Тогда стоит приобрести полного КАСКО с большой франшизой (7% и более), компенсирующей «Ущерб». «Угон» можно застраховать не во всех компаниях, точнее, эта услуга предоставляется в пакете с другими. Поэтому в таких случаях стоит приобретать полный полис.

Согласно статистике, данная услуга невыгодна клиентам, которые часто попадают в ДТП. В частности, это касается неопытных водителей и тех, кто неуверенно чувствует себя за рулем. Таким людям лучше приобрести полис по полной цене, с учетом всех коэффициентов. Мелкие ДТП с такими клиентами происходят несколько раз в месяц.

Выгодна ли франшиза

Франшиза имеет одно неоспоримое преимущество – за страховку приходится меньше платить. При этом суммы могут настолько отличаться, что водитель решит приобрести такой полис, не просчитав свои возможности. И из-за этого может потерять больше денег, чем сэкономить на отчислениях.

На что следует обратить внимание при покупке:

  • Наличие свободных средств на самостоятельный ремонт повреждений, не покрываемых страховкой. Чтобы предотвратить проблемы, опытные водители рекомендуют деньги, сэкономленные на полисе, откладывать на депозитный счёт. При этом он должен быть как с возможностью пополнения, так и снятия денег. Это позволит изъять часть суммы и отремонтировать незначительные повреждения. Если за период пользования полисом машина не пострадает, то у хозяина авто останется сумма сохранённых средств и небольшие проценты, которые начислялись на неё.
  • Любое обращение в страховую компанию станет причиной повышения стоимости полиса при следующем заключении договора. Поэтому часто договора заключают люди, которые не хотят платить больше. Но в таком случае сохранённые деньги должны покрывать все будущие траты на ремонт. Для расчёта можно взять количество потраченных денег в предыдущем году, и умножить его на ставку инфляции. Если экономия от договора больше, то такой полис будет выгоден.
  • Насколько аккуратно ведёт себя водитель на дороге. Это важный показатель, который влияет на тип полиса и его размер. Когда опыт большой и владелец авто редко попадает в аварии или повреждает машину, то франшиза позволяет значительно сэкономить. Ведь страховая компания учитывает только уменьшение своих возможных потерь, исходя из чего и даёт скидку.Что такое франшиза при КАСКО страховании как работает в 2020 году
  • Когда водитель редко ездит на машине и преимущественно в местах, где маловероятна авария. Это уменьшает риски повредить авто, поэтому можно снизить и плату за него.
  • Если владелец пользуется собственным гаражом и только охраняемыми стоянками, то это снижает риски угона или повреждения третьими лицами. Поэтому выплата по событию поможет снизить затраты.

Но кроме положительных сторон, при которых выгодно использовать полис, существуют и отрицательные. В каких ситуациях полная страховка без франшизы предпочтительней:

  1. Если за рулём водитель с небольшим опытом (до 5 лет), то это увеличивает вероятность мелких поломок. Чаще всего это царапины или помятый бампер, и если авто не сильно дорогое, стоимость ремонта придётся возмещать самостоятельно.
  2. Когда машину ведёт водитель, который часто попадает в аварии.
  3. Когда часть постоянного маршрута пролегает в местах с интенсивным движением или там, где часто случаются аварии.
  4. Если в основном водят машину в час пик, когда на дорогах много водителей со сниженной концентрацией внимания (только после сна или после работы).
  5. Если оставляют автомобиль в проходных местах и стихийных парковках.
  6. Когда живут или посещают район, в котором часто угоняют или повреждают автомобили.
  7. Когда размер экономии меньше, чем размер повреждений за прошедший год.
Предлагаем ознакомиться:  Растаможка авто из Белоруссии в 2020 году нужно ли как проходит и сколько стоит

Все эти ситуации повышают риск повреждения автомобиля, поэтому не нужно покупать КАСКО с использованием франшизы. Размер экономии будет значительно меньше, чем потраченные деньги на ремонт средства.

КАСКО с использованием франшизы – выгодное решение для аккуратных водителей, не попадающих в аварийные ситуации. При этом важно подобрать правильный вид полиса, который позволит получить максимальную скидку при минимальных рисках. А также важно помнить, что то, что не оплатит страховая, придётся компенсировать самостоятельно. И только учитывая это, делать выбор.

На рынке существуют разные виды полисов, которые могут подойти тем или иным клиентам. Опытным водителям лучше приобретать полное КАСКО, которое полностью возмещает ущерб, нанесенный третьими лицами. Людям, которые недавно получили права, стоит обратить внимание на страховку с динамической франшизой.

Соотношение сумм

Страхование кредитных автомобилей

Франшиза в страховании автомобиля – это часть убытков, которые не возмещаются выгодоприобретателю. То есть это часть повреждений, которые страховая компания не оплачивает. Оплату ремонта такого ущерба можно получить с других источников:

  1. Получить возмещение по полису обязательного страхования автогражданской ответственности.
  2. Оплату ремонта осуществляет виновник аварии. Это может быть как в добровольном порядке, так и через суд. Если договариваются без привлечения правовых органов, то возмещение обязательно нужно оформить у нотариуса или в присутствии свидетелей. Это убережёт от заявления о вымогательстве.
  3. Ущерб возмещает владелец автомобиля, если он является причиной ДТП или виновник не установлен.

То, сколько страховая компания не возвращает, устанавливается в индивидуальном порядке. Это может быть определённая сумма по выбору клиента или же она рассчитывается из стоимости машины. Чаще всего в таком договоре прописывают 5-10 тыс. рублей, но иногда размер франшизы достигает нескольких десятков тысяч. Существует несколько способов определения размера:

  • процент от страховой выплаты или стоимости автомобиля на момент заключения договора;
  • процент от страхового случая (часть ущерба, которая не оплачивается);
  • фиксированная оплата в национальной или иностранной валюте (популярна в безусловном виде страховки).

Порядок определения франшизы должен быть прописан в договоре так же подробно, как и то, что считается страховым случаем. Но, кроме разницы между ущербом и выплатой страховой компании, существуют другие параметры. Самым важным из них является вид страхования. По умолчанию страховщик вписывает безусловную франшизу, поэтому при выборе другого типа нужно проследить за правильным заполнением документов.

Вникать во все нюансы полиса все же стоит. Особенно если транспортное средство приобретается в кредит. У банков есть свои списки партнеров-страховщиков, с которыми заранее утверждены условия сотрудничества. Заключить договор с крупнейшими на рынке компаниями клиенты могут, купив в ОАО «Сбербанк» КАСКО.

Франшиза по таким сделкам предусмотрена в обязательном порядке. Хотя стоимость полиса можно уменьшить, не увеличивая собственных рисков. Например, если клиент захочет застраховать автомобиль только на сумму кредита, то есть 70-80% от цены автомобиля. Но и в этом случае банк будет больше защищен. Выплата будет осуществляться пропорционально размеру кредита за вычетом франшизы.

Скупой платит дважды

Когда агент говорит: «Мы готовы немного снизить вам тариф», клиент должен понимать, что в таком случае ему придется большую часть средств компенсировать самостоятельно. Небольшая экономия на первых этапах выразится в увеличении ставки (суммы) франшизы. К сожалению, страховая культура в России недостаточно развита.

Вывод

Чтобы застраховать автомобиль от повреждений, которые ему могут быть нанесены в результате действий третьих лиц, необходимо приобретать полис КАСКО с франшизой. Что это такое? В случае ДТП клиент может обратиться в страховую компанию за компенсацией затрат на восстановление ТС. После оформления всех бумаг выплата будет осуществлена в пределах страховой суммы, но за вычетом франшизы. То есть застрахованное лицо все же понесет часть убытков, но их размер будет заранее прописан в договоре в виде фиксированной суммы или процентов.


Об авторе: admin4ik

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector