16.01.2020      19      0
 

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке


Правовая база

Возможность погашения жилищного кредита дополнительными платежами закреплена на законодательном уровне. В ст. 810 ГК РФ говорится о полном или частичном возврате ипотечного долга без дополнительных штрафов и комиссий, если клиент предупредил банк за месяц до планируемого перечисления денег.

В договоре конкретного банка могут быть прописаны и другие сроки – обычно банки рекомендуют предупреждать за 1-5 дней. Ст. 809 п.4 ГК РФ обязывает банки начислять проценты по кредиту за фактическое время пользования заёмными деньгами.

https://www.youtube.com/watch?v=FFwTT6YoOyU

Основываясь на этих рекомендациях, можно сформировать базовые правила досрочного погашения:

  1. Банки не имеют права отказывать клиентам во внеплановом погашении долга.
  2. Максимальный срок для предупреждения кредитора, установленный государством – 30 дней, но банки устанавливают и свои сроки.
  3. Проценты пересчитываются по факту дополнительного платежа, составляется другой график обязательных взносов.

Пункты кредитного договора, ограничивающие права клиента в этом вопросе, даже если документ составлен до 2012 года, когда были внесены изменения, юридической силы не имеют.

Что дает досрочное погашение кредита в Сбербанке

Во первых частичное досрочное погашение потребительского кредита или ипотеки — это возможность, которая позволяет вам быстрее выплатить кредит банку, и уменьшить свою переплату. Если кто-то не в курсе, что когда вы берете деньги в банке под проценты, будь то потребительский кредит или ипотечный, вы в первую очередь выплачиваете банку проценты, которые могут составлять до 90% от ежемесячной суммы вашего платежа, поэтому, очень правильно, если имеется возможность максимально быстро выплатить досрочно деньги в первые месяцы вашего графика платежей, с последующим перерасчетом уменьшения ежемесячной суммы платежа.

Варианты внепланового погашения

Как полное, так как и частичное досрочное погашение ипотеки проводят после окончания периода моратория на эту процедуру. Сумма внеплановых перечислений и сроки прописываются в кредитном договоре. Кроме распространённых вариантов каждый банк может предлагать и свои схемы.

Рефинансирование

Выкуп ипотечных обязательств в полном объёме на выгодных для заёмщика условиях регулирует законодательство.

При перекредитовании (как в своём банке, так и в любом другом) можно получить такие преимущества:

  • Низкий тариф (по сравнению с предыдущим);
  • Продление периода выплат с сохранением возможности досрочного погашения;
  • Уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • Замена валюты кредита (при необходимости);
  • Возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • Увеличение суммы кредита (в отдельных случаях).

Новый банк одобрит заявку клиенту с проверенной репутацией, идеальной кредитной историей (особенно учитывается погашение по графику платежей последнего года). Возраст также имеет значение: при закрытии ипотеки вам не должно быть более 70 лет.

Кроме стандартного набора документов потребуют выписку из банка, где оформляли ипотеку, о сумме выплаченной части долга, периоде кредитования и других деталях кредитного договора. Ипотечную квартиру также оформляют в залог (на тех же условиях, что и в прошлый раз).

Реструктуризация

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией ипотеки. Замену условий кредитного договора более выгодными тарифами проводят как для клиентов, улучшивших своё материальное положение, так и для тех, у кого платёжеспособность упала.

В первом случае можно увеличить регулярные взносы, чтобы сократить срок кредитования и размер переплат. Во втором – увеличить период выплат, чтобы снизить размер регулярного платежа и финансовую нагрузку.

И в том, и в другом случаях кредитору надо представить убедительные доказательства изменения своего финансового положения, так как в реструктуризации заёмщик заинтересован в большей степени. Да и банку не хотелось бы получить еще один проблемный ипотечный кредит, поэтому иногда он предлагает кредитные каникулы или просто отсрочку платежа.

Материнский капитал – это субсидия, которую получают семьи после рождения второго и последующих детей. Дотация из госбюджета имеет целевое назначение, можно использовать ее и при погашении ипотеки – и в качестве первого взноса, и при внеплановом погашении.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Грамотно воспользоваться сертификатом поможет следующий алгоритм:

  • Для начала надо предупредить кредитора о намерениях, чтобы вам просчитали остаток задолженности. Желательно всю процедуру провести в письменном виде.
  • Соберите для Пенсионного Фонда, который контролирует этот вопрос, все документы. К ним приложите заявление на списание определённой суммы с вашего счёта.
  • Возьмите расписку о приеме бумаг с указанием даты, код и ФИО представителя, принявшего заявку.
  • Дождитесь решения банка (максимальный срок – месяц). Если кредитор одобрит заявку, ПФ переведёт деньги на ваш расчётный счёт.
  • Подпишите заявку о частичном досрочном погашении и передайте ее представителю банка.

Операционист должен выдать заёмщику новый график погашения и квитанцию о переводе субсидии. После погашения части ипотеки возьмите у кредитного менеджера расписку.

Варианты частично досрочного погашения кредита в Сбербанке

Реструктуризация

Вариантов побыстрее рассчитаться с банком у вас два:

  1. Вы идете в Сбербанк и пишете заявление в двух экземплярах, одно остается у банка, второе вы оставляете себе. В заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод. Вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж.
  2. Вы как любой человек 21 века, должны уже иметь доступ в личный кабинет Сбербанка (Сбербанк-онлайн), там в простом интерфейсе вы выполняете ряд последовательных действий, которые помогут осуществить досрочный расчет по вашему кредиту или ипотеке, и заметьте тут все займет несколько минут при оформлении, и не нужно никуда идти.

Предупреждение банка о намерениях

Кредитор может потребовать от клиента предупреждения о намерении гасить ипотеку вне графика. По закону этот срок не должен превышать 30 дней, но часто банки ограничиваются 1-15 днями, а в условиях конкуренции крупные банки сокращают этот срок до суток. Так в Сбербанке Онлайн или в ВТБ 24 такое предупреждение примут и за 1 день, а в банковском филиале даже непосредственно в день расчёта.

При погашении долга в рабочий день можно сэкономить дополнительно по сравнению с внесением внеплановых средств только по графику и с месячным уведомлением. Уведомлять кредитора можно по-разному, но самый надёжный способ – письменное заявление.

Некоторые банки требуют только такой вариант, даже если у них имеется интернет-банкинг, а клиент в настоящий момент находится в регионе, где нет их представительств. Могут не принимать заявку, если ипотека выдавалась в другом отделении банка. Поиски доверенного лица и оформление доверенности могут создавать дополнительные неудобства.

Некоторым банкам достаточно и телефонного звонка, но доказательством такой способ предупреждения служить не может. Можно гасить досрочно и без предупреждения, если клиенту выделен специальный счёт для таких перечислений.

Условия досрочно-частичного погашения кредита

При использовании системы как аннуитетных (когда долг по ипотеке выплачивается равными долями в независимости от оставшейся суммы кредита), так и дифференцированных (когда размер ежемесячного платежа постоянно уменьшается с уменьшением суммы основного долга) платежей досрочное погашение кредита невыгодно банку, так как он теряет свои проценты. Поэтому условиями кредитного договора этот момент всегда обговаривается отдельно.

Предлагаем ознакомиться:  Как получить кадастровый паспорт земельного участка: инструкция как и где получить на землю в 2020 году

Ранее кредит Сбербанка мог содержать штрафы за досрочное погашение клиентом основной суммы долга. Это было, своего рода, страхованием от неполучения прибыли. Теперь же такая практика не применяется, и клиенты могут без ограничений досрочно погашать свои займы. Единственное, в договоре указывается конкретный срок, когда клиенту запрещается досрочно производить выплату (чаще, не более нескольких месяцев).

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Можно ли оплатить ипотеку досрочно? Ранее, если кредит погашался полностью, то не менее чем за 30 дней до совершения платежа в банк необходимо было написать заявление с просьбой о погашении.

Теперь и частичное и полное погашение ипотеки происходит куда как проще. Для этого клиент может оформить заявку в Сбербанк Онлайн всего за сутки до того, когда он собирается заплатить. Но прием заявок осуществляется только в рабочие дни. То есть, при оформлении заявки в воскресенье, она будет принята и обработана в понедельник. На момент совершения платежа на счете должна быть достаточная сумма средств.

Как частично погасить кредит через Сбербанк Онлайн?

  • С помощью карты Сбербанка получить доступ к личному кабинету системы Сбербанк Онлайн.
  • Перейти на вкладку «Кредиты». На странице отобразятся все займы, открытые в Сбербанке на имя пользователя.
  • Выбрать раздел «Досрочное погашение» и там же «Частичное досрочное погашение».
  • На появившейся странице требуется указать основную информацию по платежу: банковская карта, за счет которой погашаются кредиты; желаемая дата совершения платежа, если будет указан выходной день – оплата произойдет в первый рабочий день, следующий за выходными; сумма платежа. Обратите внимание, что необходимая сумма должна быть на счете на дату совершения платежа. То есть, оформлять саму заявку можно и с нулевым балансом.

Списание средств происходит автоматически в день, выбранный пользователь при оформлении заявки.

Оставшаяся часть процентов будет погашаться государством. При появлении третьего ребенка в семье граждане могут претендовать на выплаты АИЖК, которые идут на погашение кредитного продукта. В обоих случаях поддержка АИЖК не считается досрочным погашением, и гражданин не отчитывается за нее перед банком.

Ипотека представляет собой особый вид кредитования, в качестве залога выплаты которого является приобретаемое жилье. Вам не нужно искать поручителей и собирать дополнительную бумажную документацию. Однако, возможность потерять приобретаемую недвижимость является хорошей мотивацией выполнять частичное досрочное погашение кредита.

Некоторые банки все же умудряются наложить мораторий и дополнительные проценты на предварительное погашение ипотеки в течение 6 месяцев, но это может быть оспорено в суде. Сбербанк является государственным банком и использует в своей работе все актуальные законопроекты. Штрафных санкций и дополнительных мораториев на дополнительные выплаты в Сбербанке не существует. Теперь рассмотрим, как производится погашение кредита в Сбербанке.

Существуют 2 схемы кредитования: классическая и аннуитетная. Классический вариант представляет собой дифференцированные платежи, состоящие из плавающей ежемесячной доли процента и суммы по основной выплате. Первые платежи будут значительно больше, чем последующие. Используя данный вариант, в конечном итоге вы меньше переплачиваете, а досрочное погашение ипотеки имеет смысл быть.

Аннуитетная схема – альтернативный вариант, часто выбираемый клиентами с ограниченными финансовыми возможностями. Клиент банка выплачивает ипотеку равными суммами на протяжении всего периода действия.

Сумма высчитывается по специальной кредитной формуле, где одну часть занимают процентные выплаты, а вторую – основное погашение задолженности по кредиту. Суммарная переплата при аннуитетной схеме больше, чем в классической. Процентная ставка начисляется на большую сумму, так как основные платежи в первый ипотечный срок составляют именно выплату по процентам. Если вы заранее планируете досрочно избавиться от ипотечного кредита – пользоваться данной схемой кредитования нецелесообразно.

Также, досрочные выплаты невыгодно производить при высоком уровне инфляции. В конечном итоге, ваша задолженность по ипотеке может обесцениться. Рассматривая вопрос: «Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?», можно прийти к выводу – существует несколько вариантов досрочного погашения. Один из них уменьшает выплату по процентам, что сказывается на меньшем ежемесячном платеже, а второй – сокращает срок действия ипотеки.

Внесение досрочного погашения может производиться несколькими способами:

  1. платежом в официальный установленный срок по ипотечному договору, вследствие чего с долга будет списана зачисленная сумма и в автоматическом режиме произведется перерасчет;
  2. если вы хотите совершить дополнительное внеплановое зачисление средств – потребуется обратиться в официальное ближайшее отделение Сбербанка, где вам предложат написать письменное заявление и предоставить необходимые для списания средства.

Сбербанк учитывает пожелания своих клиентов и убрал ограничение по минимальной сумме выплаты. Распоряжайтесь своими средствами и производите досрочные выплаты на любые суммы. Изменить график плановых платежей можно, но для этого потребует дополнительные затраты времени и средств для переоформления множества официальных документов. Не рекомендуется использовать данную функцию.

Здесь вам подробно расскажут, как погасить ипотеку и предоставят информацию о доступных льготных предложениях. В сервисе «Сбербанк-онлайн» также можно настроить автоматическую ежемесячную оплату ипотечного кредита, что освободит вас от необходимости периодически посещать ближайшее банковское отделение.

Если у Вас остались вопросы — сообщите нам Задать вопрос

  • можно досрочно погасить любую сумму (минимального размера нет)
  • Указать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
  • комиссия и штрафы за досрочное погашение не взимается

Если подаете через заявление в банке, то:

  • заявление составляется в двух экземплярах
  • один экземпляр вы оставляете в банке, на втором сотрудник банка должен поставить свою подпись и печать, и отдать его вам
  • в заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод
  • дата внесения платежа должна выпадать на рабочий день
  • вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж
  • комиссия за досрочное погашение кредита в Сбербанке не взимается

При оформлении заявки через отделение, заемщик может выбрать: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. В случае подачи заявления через «Сбербанк Онлайн» возможно только сокращение суммы платежа.

Важные аспекты

В день, указанный в заявлении, денежные средства списываются, и происходит перерасчет размера будущих обязательных платежей с учетом суммы произведенного досрочного погашения. С новым графиком можно ознакомиться в системе «Сбербанк Онлайн» или получить экземпляр в отделении банка.

Дата зачисления перевода

Вариантов всего два: в любой день или по графику обязательных платежей. Первый способ для клиента предпочтительнее, так как можно сэкономить на процентах.

Если деньги перечислены до даты обязательного платежа, вносить оговоренную в договоре сумму надо обязательно и в срок, независимо от размера досрочного платежа. Но проценты уже будут насчитаны за короткий период от последнего перечисления средств.

Если внеплановый взнос сделать в день основного платежа, таких проблем нет – вся сумма, оплаченная сверх нормы, уходит на погашение тела кредита. Сориентироваться в переплате помогут кредитные калькуляторы, которые есть на сайте у каждого банка.

Период для уведомления и дату зачисления досрочных платежей надо учитывать и при продаже недвижимости. Месячный срок и ожидание планового дня для перечисления дополнительных средств способны отпугнуть потенциальных покупателей.

Уменьшение платежа или сокращение срока

https://www.youtube.com/watch?v=A4TkzuJxZ4M

Предлагаем ознакомиться:  Декрет и кредит. Что делать, если не можете платить кредит в декретном отпуске? Поможем! Бесплатная консультация. Компания “Первое Решение”.

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Способы погашения кредита в Сбербанке

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е.

заемщику удалось «сэкономить» почти целый год! Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения. Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

Частичное досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн засчитывается на счет займа не в момент фактического совершения платежа, а в момент, когда необходимо совершать очередной платеж по графику, составленному банком. На следующий день после учета досрочного погашения кредита банком будет составлен новый аннуитетный или дифференцированный график с размером и сроками платежа.

Таким образом, частичный досрочный возврат уменьшает сумму основного долга и, соответственно, размер начисляемых процентов. Но последний день оплаты займа остается прежним, банк лишь изменит размер ежемесячных платежей. В то же время, если регулярно оплачивать кредит досрочно, в итоге у клиента останется минимальная сумма долга, которую можно будет оплатить за один раз.

Как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн

Чтобы определить окончательную дату погашения кредита, рассчитайте размер частичного досрочного погашения ипотеки, и каждый раз после совершения платежа высчитывайте оставшуюся к оплате сумму по приведенной выше формуле или через онлайн калькулятор. После того, как в итоге останется подъемная для Вас сумма – подавайте заявку на полное досрочное погашение кредита.

По согласованию с кредитной организацией возможен и другой вариант, когда уменьшается не размер платежа, а срок кредита. Но такое развитие событий еще менее выгодно банку, так как он теряет значительную часть, причитающихся ему по договору кредитования, процентов.

Целевое назначение

Досрочное погашение планируют с целью уменьшить размер регулярного взноса или период выплат. Варианты размещения средств регламентирует ипотечный договор. В Сбербанке любой дополнительный платёж автоматически снижает размер обязательных платежей.

Сокращение периода выплат здесь договор не предусматривает, в то время как в Абсолютбанке по умолчанию только период кредитования сокращают. Чтобы уменьшать сумму ежемесячного взноса, здесь нужно внести дополнительно не меньше 30 тыс. руб.

Как осуществить досрочное погашение кредита в Сбербанк-Online

Думаю я подробно описал поэтапный алгоритм и условия частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке при личном посещении, так как уклон моего блога все же IT, то я и буду больше делать упор на современные технологии и методы позволяющие оплатить все не вставая с удобного дивана. Для этого вы должны использовать Сбербанк-Онлайн, найти его можно по ссылке. Вы должны его подключить, сходив один раз в банк.

Примеры расчетов

В соответствии с графиком ипотечник оплачивает свой долг ежемесячно по 19-м числам. Размер взноса – 30 тыс. руб., процентная ставка – 12% годовых. Ипотеку на 10 лет в сумме 2 миллиона руб. оформили 19.04.2016. Кредитный калькулятор рассчитал ежемесячный платёж в размере 28 694,19 р. Экономию при добровольном (06.05.2016.) перечислении средств в размере 100 тыс. руб. можно увидеть на примере.

Просчитаем периоды выплат с учётом того, что 2016 год был високосным:

  • 19.04.16 – 19.05.16 – 30 дн.;
  • 19.04.16 – 14.05.16 – 16 дн.;
  • 14.05.16 – 19.05.16 – 14 дн.

Погашение по графику:

  • % за месяц с 19.04.16 по 19.05.16: 2 000 000 * 12 : 100 : 366 * 30 = 19 672,13 р.
  • Тело кредита: 28 694,19 – 19 672,13 = 9 022,06 р.
  • Остаток: 2 000 000 – 9 022,06 = 1 990 977,94 руб.
  • % с 19.05.2016 г. по 19.06.2016 г.: 1 990 977,94 * 12 : 100 : 366 * 31 = 20 236,17 р.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Независимо от времени перевода платеж такого вида учтут только в дату погашения – 19.05.2016 г. Размер переплаты с 19.04.16 по 19.05.16 сохраняется.

  •  Дополнительный взнос учтут в гашении основного долга: 9 022,06 100 000 = 109 022,06 р.
  • Остаток тела кредита на 19.05.2016 г.: 2 000 000 – 109 022,06 = 1 890 977,94 р.
  •  % с 19.05.2016 г. по 19.06.2016 г.: 1 890 977,94 * 12 : 100 : 366 * 31 = 19 219,78 р.

Период с 19.04.16 г по 19.05.16 г. разбиваем на два: 16 дн. и 14 дн.. Все расчёты проводим отдельно:

  •  % за 16 дн. с 19.04.16 г. по 05.05.16 г.: 2 000 000 * 12 : 100 : 366 * 16 = 10 491,80 р.
  • Тело кредита: 100 000 – 10 491,80 = 89 508,20 р.
  • Остаток долга на 05.05.16 г.: 2 000 000 – 89 508,20 = 1 910 491,80 р.
  •  % за 14 дн. с 06.05.16 г. по 20.05.2016 г.:1 910 491,80 * 12 : 100 : 366 * 14 = 8769,47 р.
  • Тело кредита на дату обязательного взноса: 28 694,19 – 8 769,47 = 19 924,72 р.
  • Итого за месяц с 19.04.16 г по 19.05.16 г.: % – 10 491,80 8 769,47 = 19 261,27 р.; тело кредита – 89 508,20 19 924,72 = 109 432,92 р.
  • Остаток долга на 19.05.2016: 2 000 000 – 109 432 92 = 1 890 567,08 р.
  •  % с 19.05.2016 г. по 19.06.2016 г.:1 890 567,08 * 12 : 100 : 366 * 31 = 19 215,6 р.

Как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн?

Сегодня большой объем банковского функционала автоматизирован и представлен на официальном портале Сбербанк Онлайн для физических лиц и Сбербанк Бизнес Онлайн — для юридических. Персональный кабинет позволяет производить здесь весь спектр действий, связанный с кредитованием, — прошение, получение займа и управление им.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке через Сбербанк Онлайн:

  1. Авторизоваться в системе.
  2. Нажать на вкладку «Кредиты».
  3. Выбрать проведение интересуемой операции по отражаемой здесь задолженности.
  4. Заполнить форму электронной заявки и сделать транзакцию.
Предлагаем ознакомиться:  Образец приказа на отстранение работников основании предписания

При проведении нескольких фрагментарных досрочных оплат по займу система хранит и отображает их перечнем в виде истории со следующими сведениями: название операции, счет для списания, сумма и дата ее перевода на реквизиты кредитодателя. При обнаружении ошибки в сформированной заявке пользователь имеет право ее своевременного отзыва.

Где пройти инструктаж, как досрочно погасить кредит в Сбербанке Онлайн:

  • позвонив со своего мобильного на телефонный номер общей горячей линии 900 или 74955005550 (последнее для лиц, обслуживающихся у следующих операторов: МТС, Билайн, Мегафон, Tele2, Yota и Мотив);
  • совершив вызов специалиста из установленного на мобильный девайс приложения (нажатием на иконку с изображением телефонной трубки на странице входа);
  • обратившись непосредственно к сотрудникам в одном из филиалов (список адресов можно сформировать на официальном сайте).

Действия банка в онлайн-режиме или при личном посещении офиса предполагают, что кредитный специалист будет далее пересчитывать имеющуюся задолженность согласно новому формату обслуживания и выдаст измененный график платежей либо документацию по закрытию всех клиентских обязательств и отсутствию претензий от банка.

Видимо Греф постоянный читатель моего блога :), раз уже после моей статьи, не прошло и пол года, как сбербанк выкатил функцию погашения кредита или ипотеки досрочно в мобильном приложении. Хоть и ругают Сбербанк по разным направлениям, но нужно отдать им должное, что мобильное приложение у них удобное.

На вкладке «Кредит» нажмите пункт «Досрочное погашение»

Далее у вас будет выбор из двух пунктов:

  • Частичное погашение — Внести произвольную сумму. Это снизит сумму ежемесячного платежа. Срок кредита остается неизменным.
  • Полное погашение — закрыть обязательства по кредиту

Логично предположить, что нас интересует первый пункт.

Далее происходит задание суммы досрочного погашения кредита Сбербанк. Вводим нужную сумму и нажимаем далее.

Подтверждаем наши действия.

Видим, что операция успешно выполнена и частичное погашение произошло.

Если у вас подключено оповещение на мобильный телефон по всем операциям с картой, то вы получите вот такое сообщение, частично досрочном погашении ипотеки.

Если вы вдруг попытаетесь повторить вашу операцию, то у вас это не получится и вы увидите сообщение

заявка уже подана. Невозможно подать новую заявку.  У вас уже есть заявка на частичное или полное досрочное погашение.

Всем спасибо за внимание. С вами был Иван Семин, автор и создатель IT портала Pyatilistnik.org.

В Сбербанке онлайн может быть произведено как частичное, так и полное погашение кредита. Как досрочно погасить ипотеку?

Стоит ли досрочно погашать при аннуитетной схеме

При таком типе выплат долг погашают равными частями в течение всего периода выплат. В первой половине деньги почти полностью уходят на оплату стоимости кредита, а на основной долг – только то, что останется. В этот период досрочные платежи экономически выгодны.

В дальнейшем дополнительные платежи менее актуальны, иногда даже выгоднее свободные средства разместить на депозите. Если ставка по ипотеке плюс 1-2% к депозиту, погашать долг наперёд не выгодно. Можно инвестировать в финансовую подушку – если доходность в рублях 15-20% годовых, неразумно отдавать такие прибыльные вложения кредитору.

Возвращают ли выплаченные наперед проценты при «досрочках»

При аннуитетном типе перерасчёт делают по формуле, учитывающей сумму долга, период выплат и проценты.

Дифференцированная схема тариф сохраняет: тело уменьшается, а вместе с ним и переплата. 

При опережении клиентом графика погашения ипотеки кредитор теряет свою часть прибыли, поэтому он находит разные способы, чтобы не заплатить. Если вопрос отказа возвращать выплаченные проценты прописан в ипотечном договоре, получить свои деньги можно только по решению суда.

Подводные камни добровольных платежей

  1. Не задумываться об экономии.Некоторые ипотечники предпочитают свободные деньги никуда не вкладывать, а держать дома «на всякий случай» и вовремя погашать ипотеку. Формально всё правильно. Досрочные взносы уменьшают тело кредита, а так как начисляют проценты на остаток, то с уменьшением задолженности происходит и уменьшение переплаты. Особенно в первой половине выплат надо стараться гасить ипотеку при первой же возможности.
  2. Не контролировать свои платежи. Для досрочных платежей предусмотреныдваварианта перевода: в личном кабинете и в банке. Если оформить онлайн досрочное погашение, часть денег автоматически уйдёт на оплату ежемесячного взноса (если для этой цели не зарезервирована сумма регулярного платежа). Остаток просто повиснет на беспроцентном депозите, так как для частичного погашения в указанном размере средств не хватит. Обнаружится ошибка только при следующем платеже.
  3. При появлении денегплатитьлюбую сумму. Операционисты обрабатывают перевод разными способами: или списывают в день ближайшего по графику платежа, или точно в день погашения. Если сумма взноса меньше той, что причитается на проценты, все деньги уйдут на переплату, а тело кредита останется на месте. Подобная предоплата за пользование кредитом выгодна только банку.
  4. Копить деньги до появления солидной суммы. Чем позже вносится досрочный платёж, тем меньше можно сэкономить. Особенно это актуально при аннуитетных платежах – наиболее распространённой схемекредитования.
  5. Платить ипотеку, не имея финансовой подушки. Если сегодня у вас есть возможность сделать солидный дополнительный платёж, это не означает, что завтра вы сможете вовремя внестиобязательную часть.

Ипотека – кредит долговременный: за 10-20 лет можно и работу потерять, и болезнь серьёзную заработать. На этот случай и нужна финансовая подушка – неприкосновенный запас в сумме 3-6 регулярных ипотечных платежей. Форсмажор не всегда освобождает от обязательных платежей.

Стоит ли досрочно погашать при аннуитетной схеме

В принципе такая возможность не исключается, но вряд ли банк выдаст ещё один кредит, если знает об ипотеке. Сумма потребительского кредита не соизмерима с размерами ипотечной задолженности, но часть долга перекрыть можно.

Хотя ставка на потребительские краткосрочные кредиты вряд ли будет меньше, чем на долговременные ипотечные займы, потому и смысла в этой процедуре нет. Такая сумма иногда спасает от просрочек, но выгоды дополнительных платежей сомнительны.

Второй кредит сможет оформить ипотечник с высоким уровнем дохода, имеющий в собственности другую недвижимость и ценное имущество, которые можно было бы оформить в залог.

Как грамотно гасить ипотеку

При добровольном перечислении средств важно чётко придерживаться определённого порядка:

  • Поставьте в известность банк о своих намерениях. Заявление на частичное погашение ипотеки готовьте в 2-х экземплярах. Кроме номера договора укажите точную сумму и дату.
  • Перечитайте свой договор, чтобы знать реквизиты, номер счета, дату заключения и информацию о дополнительных соглашениях.
  • Уточните у операциониста удобную дату платежа.
  • Чтобы узнать точную сумму, просите письменное подтверждение (актуально при закрытии ипотеки).
  • Закрывать ипотеку надо в банке, частичное досрочное погашение ипотеки доступно и онлайн.
  • Сделайте запрос, чтобы рассчитать текущую задолженность.
  • Закажите справку об отсутствии долга и претензий или новый график обязательных платежей.

Не забывайте о сроках подачи заявления (1-5 дней). Сохраняйте подтверждающую документацию как минимум 3 года.

Особенности «досрочек» в разных банках

Кроме общих правил у каждого банка есть и свои условия внепланового погашения, которые надо обязательно учитывать.

Сбербанк

Предварительно закрывать кредит в этом банке проще всего: приходите в рабочий день сразу с деньгами. При частичном погашении есть некоторые нюансы. Банк не позволяет сокращать кредитный период, можно только уменьшить размер регулярного взноса. Такой вариант тоже удобный, так как снижает финансовую нагрузку.

ВТБ 24

В этой финансовой компании у клиента есть выбор: можно пересчитать график обязательных взносов в сторону их уменьшения или сократить период ипотеки. Если заёмщик вносит деньги по графику, заявку примут за день, если в любой другой день, то предупреждать надо за месяц. При закрытии кредита раньше срока никаких ограничений нет.

РоссельхозБанк

Условия аналогичны предыдущему варианту. У заёмщика есть выбор между сокращением размера платежей и срока выплат. Заявление подают за месяц, к нему прилагается комплект документов: договор, бумаги на залоговую квартиру, паспорт и подготовленный заранее график обязательных платежей.


Об авторе: admin4ik

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector