16.01.2020      16      0
 

Дифференцированный платеж — что это такое, примеры расчета и формула в Excel, в каком банке ипотека с дифференцированными платежами


Отличия от аннуитетных

Наиболее простым в понимании и самым востребованным в банковской среде является аннуитетный способ погашения займов (равными долями). Дифференцированный расчёт применяется как единственная альтернатива устоявшемуся подходу.

  • Итоговая сумма переплаты по займу ниже, чем в случае с аннуитетом.
  • Кредит можно погасить значительно раньше установленного срока.
  • Чем больше вы внесёте платёж, тем меньше будут последующие выплаты.
  • Финансовая нагрузка на плательщика с течением времени ощутимо уменьшается.

Недостатки

  • Сложная формула расчёта.
  • Отсутствие чёткого графика платежей (если заёмщик вносит платежи больше, чем положено по исходному графику, последующий минимальный платёж пересчитывается, пусть и в сторону уменьшения, но в любом случае эта величина становится непостоянной и требует получения нового актуального графика платежей).
  • В начале выплат нагрузка на плательщика ощутимо больше, чем в конце. Немногим такой подход может быть удобен при планировании бюджета.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

  • основного долга;
  • процентов.

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж — это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данномтипе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Предлагаем ознакомиться:  Переуступка прав собственности на квартиру

Дифференцированный платеж - что это такое, примеры расчета и формула в Excel, в каком банке ипотека с дифференцированными платежами

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Формула для расчёта

Каждый платёж состоит из двух основных частей:

  1. погашение тела долга (обозначим в формуле «ОД»);
  2. выплата процентов по займу (обозначение «Пр»).

ЕП = ОД Пр

ОД = СК / Nо,

  • СК — сумма кредита,
  • Nо — общее количество платежей.

Плата по начисленным процентам («Пр») рассчитывается исходя из остатка задолженности на текущий период и процентной ставки.

Пр = ОЗ * Ст / 12

Где «Ст» — это ставка в процентах годовых, выраженная в десятичном виде, а «ОЗ» — оставшаяся сумма задолженности.

ОЗ = СК — (ОД * N)

  • СК — сумма кредита.
  • ОД — ежемесячный платёж по погашению основного долга.
  • N — количество уже состоявшихся платежей.

Общая формула тогда имеет следующий вид.

ЕП = СК/Nо (СК — (СК/Nо)*N)*Ст/12

ДП = ОСЗ / ПП ОСЗ х ПС , где

  • ДП — размер дифференцированного платежа
  • ОСЗ — остаток ссудной задолженности
  • ПП — количество периодов, оставшихся до погашения кредита
  • ПС — месячная процентная ставка по кредитному договору, равная 1/12 годовой процентной ставки

Рассчитать любой из видов платежей вы можете с помощью калькуляторов.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Предлагаем ознакомиться:  Условно досрочное освобождение от отбывания наказания УДО в 2020 году что это такое

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

  • очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
  • даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
  • в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на , потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Данные в таблице ниже соответствуют упомянутому выше кредиту (260 тыс. р. под 13,9% на 5 лет).

Месяц

Остаток займа

Основной платёж

По процентам

Итоговый платёж

1

260000.00

4333.33

3011.67

7345.00

2

255666.67

4333.33

2961.47

7294.81

3

251333.33

4333.33

2911.28

7244.61

4

247000.00

4333.33

2861.08

7194.42

5

242666.67

4333.33

2810.89

7144.22

6

238333.33

4333.33

2760.69

7094.03

7

234000.00

4333.33

2710.50

7043.83

8

229666.67

4333.33

2660.31

6993.64

9

225333.33

4333.33

2610.11

6943.44

10

221000.00

4333.33

2559.92

6893.25

11

216666.67

4333.33

2509.72

6843.06

12

212333.33

4333.33

2459.53

6792.86

13

208000.00

4333.33

2409.33

6742.67

14

203666.67

4333.33

2359.14

6692.47

15

199333.33

4333.33

2308.94

6642.28

16

195000.00

4333.33

2258.75

6592.08

17

190666.67

4333.33

2208.56

6541.89

18

186333.33

4333.33

2158.36

6491.69

19

182000.00

4333.33

2108.17

6441.50

20

177666.67

4333.33

2057.97

6391.31

21

173333.33

4333.33

2007.78

6341.11

22

169000.00

4333.33

1957.58

6290.92

23

164666.67

4333.33

1907.39

6240.72

24

160333.33

4333.33

1857.19

6190.53

25

156000.00

4333.33

1807.00

6140.33

26

151666.67

4333.33

1756.81

6090.14

27

147333.33

4333.33

1706.61

6039.94

28

143000.00

4333.33

1656.42

5989.75

29

138666.67

4333.33

1606.22

5939.56

30

134333.33

4333.33

1556.03

5889.36

31

130000.00

4333.33

1505.83

5839.17

32

125666.67

4333.33

1455.64

5788.97

33

121333.33

4333.33

1405.44

5738.78

34

117000.00

4333.33

1355.25

5688.58

35

112666.67

4333.33

1305.06

5638.39

36

108333.33

4333.33

1254.86

5588.19

37

104000.00

4333.33

1204.67

5538.00

38

99666.67

4333.33

1154.47

5487.81

39

95333.33

4333.33

1104.28

5437.61

40

91000.00

4333.33

1054.08

5387.42

41

86666.67

4333.33

1003.89

5337.22

42

82333.33

4333.33

953.69

5287.03

43

78000.00

4333.33

903.50

5236.83

44

73666.67

4333.33

853.31

5186.64

45

69333.33

4333.33

803.11

5136.44

46

65000.00

4333.33

752.92

5086.25

47

60666.67

4333.33

702.72

5036.06

48

56333.33

4333.33

652.53

4985.86

49

52000.00

4333.33

602.33

4935.67

50

47666.67

4333.33

552.14

4885.47

51

43333.33

4333.33

501.94

4835.28

52

39000.00

4333.33

451.75

4785.08

53

34666.67

4333.33

401.56

4734.89

54

30333.33

4333.33

351.36

4684.69

55

26000.00

4333.33

301.17

4634.50

56

21666.67

4333.33

250.97

4584.31

57

17333.33

4333.33

200.78

4534.11

58

13000.00

4333.33

150.58

4483.92

59

8666.67

4333.33

100.39

4433.72

60

4333.33

4333.33

50.19

4383,53


Об авторе: admin4ik

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector